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摘 要 伴随我国社会主义市场经济体制的建立以及网络技术不断完善,中国正从货币经济逐渐迈向信用经济时代。良好的社会诚信状况是未来信用经济赖以生存和发展的基础,但近年来,个人信用制度的缺失极不利于我国目前信用经济的顺利实施。针对国内征信现状并借鉴国外尤其是美国历经百年大量关于征信体系运作模式的成功经验,试论我国个人征信体系建设的未来阶段构想。
关键词 征信 个人信用 征信体系
 
1 美国个人征信体系现状
1.1 形成与发展
美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路,自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今,美国征信体系经过百余年的发展,上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后,基本形成了目前三大信用局——Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面,专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。目前,他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业,三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作,拥有美国1.8亿成年人的信息资料,每年出售个人信用报告多达6亿多份,收入过100亿美元。从世界个人征信业发展趋势看,各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化,这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业,前景喜人。同时,美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场,并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场,美国的信用局和我国的合作也在加强。
1.2 征信产品开发与管理体系(如图1)
(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。广度指标一般就是我们所指的5C准则——品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化,它包括:信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。
(2)从经济学角度上看,信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的,对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量,并科学客观地做出全面评价的过程,也称资信评估或信用评级。美国常用的两种评估方法是主观评级法和客观经济计量模型量化法,其中FICO信用分最为流行。它基本上根据信用资料中的五项内容进行打分,这五项内容包括:付款记录、未偿还债务、开立账户时间的长短、贷款情况和使用过的信贷种类。目前美国三大信用局皆采用FICO来量化个人信用质量。FICO模型时20世纪50年代由工程师Bill Fair和数学家Farl Isaac创造的一个信用分计量模型。该模型流程请见图2。
(3)除了FICO信用分模型以外,时下还流行以下几种信用分模型,它们各有千秋,弥补了相互的不足,如Anthem信用分、eFunds信用分、PRBC信用分等等。
1.3 相关制度及法律制约
美国有比较完备的涉及信用各方面的法律体系,将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前,美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下几个方面:首先,通过立法保证信息公开。信用服务企业在法律规定的框架下,可以合法地获得大量信用信息,并把它制作成信用产品;其次,规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》、《格雷姆--里奇--比利雷法》、《平等信用机会法》和《诚实租借法》等;第三,规范了商业银行和信用卡公司的授信行为,包括不得对消费者作出歧视性授信决定,消费者对一切信用条款都享有知情权等内容;第四,对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。
2 我国个人征信体系概况
2.1 我国个人征信体系现状
早在20世纪90年代,上海就已经开始开展个人征信业务——成立于1999年的上海资信有限公司标志着我国个人征信体系开始建立。虽然,目前我国从事征信业务的公司有近千家,但就全国范围来说,一直没有建立起统一的行业规范标准和全国性的信息共享平台,这使得数据采集成本高且质量差。为此,央行于2003年成立了单独的信用管理机构-征信管理局。目前,中国个人信用信息基础数据库已经在北京、深圳、重庆等7城市的独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行间联网试运行,并将实现全国所有商业银行联网。随着体系建设的逐步完善,个人缴纳电话费、水电燃气费的信息,以及来自公安部、社会保障部、法院、税务等部门的个人相关信息都将纳入个人征信系统,以反映个人全面的信用状况。同时他还透露中国个人信用信息基础数据库已收集个人信用信息2000万个。由此可见,对于泱泱人口大国,中国个人征信体系建立之路任重而道远。

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