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个人理财的风险管理

个人理财的风险管理

   内容提要:个人理财业务在我国蓬勃发展,已经成为商业银行新的重要的利润增长点,但不容忽视的是商业银行在开展个人理财业务时面临的诸多风险,已成为制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈。因此,必须认清个人理财业务的种种风险并且采取有效措施加以控制。本文以现阶段我国商业银行个人理财业务的发展情况为基础,具体阐述个人理财业务所存在的问题,重点对商业银行个人理财业务的风险做深入地研究,并结合工作中的具体案例和心得体会,详尽地论述个人理财风险管理的重要性及风险管理的选择。

    关键词:商业银行 个人理财 风险管理

    正文:

    自2005年以来,商业银行个人理财业务发展方兴未艾,理财产品急速扩张,产品创新层出不穷,从最初的委托贷款逐步扩大到新股申购、准基金的证券投资类产品,银行理财产品的收益率节节攀升。商业银行通过理财产品的发售,不但增加了中间业务收入,而且稳定了自身储蓄份额,对商业银行的发展起到了积极作用。但随着商业银行个人理财业务的发展,其间逐步暴露出诸多风险,这些问题如得不到解决,将直接影响到商业银行个人理财业务的持续发展。

    一、我国商业银行个人理财业务概述

    (一)我国商业银行个人理财业务的发展状况

    在我国, 个人理财规划行业目前还处于新兴阶段, 但市场前景十分广阔。中国社会事务所一项全国性调查显示, 目前有74%的人对个人理财服务感兴趣, 41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。另据麦肯锡的一项调查表明, 2002 年我国个人金融服务的利润已高达310亿美元。中国农业银行广州分行在开展个人理财服务之前, 做了大量周密详尽的市场机会研究, 随机抽取了1000个样本进行问卷、电话、上门等多种形式的调查,有40%的个人对银行开展理财服务感兴趣, 其中33%的人对存款、股票、债券、基金、保险、国债等的最优组合感兴趣,据此可以判断, 目前我国商业银行开展个人理财业务存在着良好的机遇。近两年来, 国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索, 已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性, 各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。

    根据招商银行编制发布, 委托零点远景投资进行全程研究管理的《2004 年中期金葵花理财指数报告》, 66%的高收入群体对个人理财服务感兴趣, 39%的受访者明确表示需要个人理财服务。而在理财品种的认知上,“个性化的个人( 家庭)理财计划”的需求最旺盛。(见下图1和图2)。

    

    1.发展规模不断扩大

    2005年我国商业银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币,2006年则达到4000亿元,2007年发行超过了1万亿元。工商银行理财产品规模在国内银行中高居第一,2007年理财产品发行规模为2500亿元,比06年增加约150%;招商银行理财产品发行规模2007年突破1000亿元,比06年增加约230%;光大银行2007年上涨为830亿元,同比增加51%。

    2.非保本理财产品的发展速度迅猛

    2007年以来,非保本理财产品的发展速度最为迅猛。根据西南财经大学信托与理财研究所的统计,2007年固定收益理财产品的市场占比从1月份的62.4%下降到11月份的29.6%,10个月的时间里降幅超过30%;保本浮动理财产品的市场占比基本保持在30%~40%之间;而非保本浮动收益理财产品的市场占比大幅上升,从1月份的8.3%上升到11月底的37.9%。这主要是因为2007年新股申购产品和QDII产品发行量剧增,如11月份发行的理财产品中,这两类产品占比已超过30%。

    在2008年北京银行车公庄支行个人理财资金余额表里的数据显示,6月份该营业部保证收益理财产品销售合计为514万元,非保本浮动收益理财产品销售合计为671万元,7月份这两项数据分别为60万和2126万,8月份则为250万和1069万。这些数据显示出我国商业银行个人理财业务的结构正在发生着显著变化。

    3.产品创新层出不穷,产品类型逐步丰富

    商业银行理财产品诞生之初,主要是以委托贷款的方式出现的。随着2007年我国证券市场的火爆和普通百姓投资激情高涨,商业银行相继推出了一系列创新产品,主要包括:新股申购型理财、“准基金”类理财产品、结构化理财产品、挂钩行理财产品、股权投资型、收益权转让型、票据型、QDII等,理财产品一经推出,获得了快速发展,尤其是准基金类产品,其规模迅速超过了信托贷款类产品,成为商业银行理财产品的主力。随着2008年金融市场的动荡,保本型理财和债券、票据型理财又逐渐回暖,产品类型呈现复杂多样化。

    (二)我国商业银行个人理财业务所存在的问题

    随着我国经济的快速增长,个人财富的增加,理财观念日益深入人心,投资者理财需求迅速提升。据测算,2007年国内居民所拥有的金融资产达16.5万亿人民币,国内个人理财市场的总规模达到2.4万亿人民币。巨大的市场需求给银行理财业务的发展带来了巨大的发展机遇,国内各商业银行纷纷投身理财产品市场,银行理财市场短时间取得爆发式增长。然而,我国商业银行在谋求大力开展理财业务的过程中,也暴露出了许多问题,特别是和外资银行相比在多个方面还存在较大的差距,存在着不少有待解决的问题,主要存在以下几个方面的问题:

    1. 以推销自己银行产品为导向, 而不能以客户为中心

    理财是以客户为中心的服务,而非以银行产品为导向。一般来说,银行应该在明了客户的真正需求后,根据客户的需要和客户的资金量来“量身定做”适合客户本人的资产组合,令客户称心满意。但是,我国大多数银行的理财业务从属于日常的销售,理财师也就是销售人员,在业务指标的压力下,他们大多以推销自己银行的产品为主,而不是客户的需求,有时甚至将不适合客户的产品推销给客户,更不要提根据客户的需求“量身定做”了。由于他们往往坚持投资人利益为先的原则,因此常给客户造成变相营销的印象,难以在长期内留住客户,创立品牌。

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