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个人理财业务的发展分析

个人理财业务的发展分析

 【摘要】:自20世纪90年代中后期以来,个人理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域,成为银行业竞争最激烈的焦点领域之一。本文通过对个人理财业务在银行业的发展现状进行分析,寻找制约其发展的因素,探寻解决的对策,并对个人理财业务的发展前景进行展望。

    【关键词】理财业务 发展 现状 前景

    【正文】:国家统计局2004年发布的一项报告显示,我国城乡居民本外币储蓄存款余额已超过10万亿元人民币。而目前我国中等收入阶层人数已占全国人口的19%左右,并正在以每年1%的比重增长,预计到2020年有望达到40%左右。个人拥有财产的快速增长使个人理财业务的发展面临新的机遇,并成为银行业竞争的焦点。

    一、个人理财业务概述

    个人理财业务是指金融机构以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务,即金融机构财务专家,根据不同优质客户的业务需要,通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方案,并在指定范围内代其办理相应的业务手续,使客户达到以增值、保值资产和投资方便、安全等为目的一种新兴个人金融业务。

    具体的讲,我国当前个人理财业务就是理财金融专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的个人投资建议、帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

    二、个人理财业务的发展现状及存在问题分析

    (一)个人理财业务兴起的原因

    1、市场需求的原因。

    我国庞大的居民储蓄存款余额成为个人理财业务发展的现实需求。据中国社会调查事务所(SSIC)于2000年11月在京、津、沪、穗四地的专项问卷调查显示,74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务。在上海,大多数市民认为"未经专家指导的自发理财方案有很大风险",有87%的被访问市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民"最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计",40%的人认为"应增加代理客户投资操作、提供专家服务",并"希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系"。由此可见个人理财业务的开展已具备了强大的市场需求基础。

    2、源于金融机构自身发展压力。

    不久,我国将直接面对国际金融机构的竞争。而国外的银行业个人理财业务开展非常的广泛,年平均利润率已高达30%,年平均盈利增长率12%-15%,个人理财业务的收入已占到银行业务总收入的30%以上。所以个人理财业务很可能成为国际金融机构进入中国的切入点和直接获取盈利的最便利途径。我国个人理财业务如果不能在较短的时间内实现质的飞跃,将很难在未来竞争中确立应有的优势。

    在我国现阶段,虽然贷款需求还十分旺盛,但不良贷款居高难下,优良客户的贷款营销空间已显现相对不足。作为中间业务收入重要来源的个人理财业务,其发展不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时,在个人理财业务中,商业银行和其他金融机构还可以充分利用自身现有资源,在实现资源共享的同时,实现金融业内涵式的经营规模扩张,从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

    (二)个人理财业务的发展状况

    个人理财作为一种全新的银行业务,开始于上世纪90年代中后期。目前国内银行几乎无一例外地都介入了个人理财业务。保险公司、信托投资公司、证券公司、基金管理公司等也不甘示弱,但与银行的个人理财业务的创新及开展活跃程度相比,其局限于自身的经营范围,更多的趋向于操作层面。因此以下主要对银行业的个人理财业务进行分析。

    1、我国个人理财业务的发展历程。

    长期以来,我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,个人理财业务在90年代开始出现。

    1995年,招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”,国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。

    1996年,中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部,客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款,就能享受该行的多种财务咨询。

    1997年,中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。

     1998年,中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行,进行“个人理财”业务的试点。

     1999年,中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心。

     2000年,中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动,银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。

     2001年,中国农业银行推出“金钥匙”金融超市,为客户提供“一站式”理财服务。

     2002年,招商银行在全国推出“金葵花”理财,为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务,内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务,涵盖负债、资产、中间业务等内容。

    之后,工行推出“幸福快车”、“理财金账户”,建行也推出“金秘书理财”、“乐当家”等个人理财产品。

    2003年,中国银行推出“中银理财”,上海浦发银行推出“行家理财”。

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