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论信贷业务网上批量审批模式

一、网上批量审批模式的适用范围

网上批量审批模式适用于拥有以下三个特点的信贷业务:

一是单笔贷款金额小。为适应市场需求与业务管理,国内不少商业银行提出了“零售业务批发做”的口号,对于个人、小微企业贷款等单笔金额较低的信贷业务,纷纷成立个贷中心和中小企业服务中心,采用“信贷工厂”的模式,集中进行审查审批、授信执行和档案管理。配合这种批发模式开发网上批量审批流程,符合业务的实际办理要求和制度规定。此外,从风险管理的角度考虑,批量处理单笔贷款金额小的零售信贷业务,即使个别业务出现风险,银行的损失相对批发业务也会较低。

二是贷款发放时效要求高。在同业竞争激烈、客户体验要求高和银行经营人员短缺的三重压力下,贷款发放时效成为了商业银行提高服务水平的重要要素。而一些银行与合作商开办的合作项目(例如汽车金融公司与银行联合开办的个人汽车联合贷款),更是要求在不影响客户贷款时效的前提下,银行承接的业务需要快速(通常要求当天)完成业务受理和贷款发放。因此,可以针对上述贷款发放实效要求高的业务开发网上批量审批程序。

三是业务同质化程度高。首先此类业务多由同一地区内的客户申请,客户具有类似的职业、财务背景和借款用途。其次,此类业务多为一个银行合作机构下(楼盘合作商、汽车金融公司或担保机构)产生的贷款申请,具有类似的业务风险特征。最后,这些业务申请通常属于相同的信贷业务品种且多数贷款要素(利率浮动幅度、贴息方式、还款方式、受托支付付款人等)趋同。网上批量审批模式的应用,可以将这些同质信息归并展示,减少信贷业务操作人员的重复性工作。

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