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五、国际化全球化经营
  长期以来,由于法律和规章壁垒,销售渠道的可得到性,市场竞争状况,征信体系建设的差异等诸多因素,商业银行跨越国境开展国际化经营主要是以公司银行业务为主要内容。
  零售银行业务的国际化经营则比较少。而进入20世纪90年代以来。国际性零售金融机构为扩大收入来源增强自身实力,纷纷以跨境并购设立境外子机构的方式开展跨国零售银行业务经营,形成零售银行业务国际化全球化经营的浪潮,其规模之大、范围之广、影响之深,都堪称史无前例。


    表4 英国Tesco超市集团个人金融的业绩,1998~2001年

           (单位:百万英镑)

┏━━━━━━━━━━┳━━━━━┳━━━━┳━━━━┳━━━━┓
┃          ┃ 1998  ┃ 1999 ┃ 2000 ┃ 2001 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃  总收入     ┃  32  ┃  71 ┃  110 ┃  187 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃  费用      ┃  56  ┃  63 ┃  77 ┃  107 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃  坏帐前利润   ┃ (-24)  ┃  8  ┃  33 ┃  80 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃  坏帐核销    ┃  4   ┃  15 ┃  27 ┃  40 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃  税前利润    ┃ (-28)  ┃  (-7) ┃  6  ┃  40 ┃
┣━━━━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━╋━━━━╋━━━━┫
┃成本/收入比率(%) ┃  175  ┃  89 ┃  70 ┃  57 ┃
┗━━━━━━━━━━┻━━━━━┻━━━━┻━━━━┻━━━━┛

  资料来源:Retail Banker International,April 4,2002.

  1999年苏格兰皇家银行以21亿美元收购美国美隆银行的零售银行业务,形成进入美国开展零售银行业务的强有力基础。汇丰集团2002年末收购美国的消费者贷款银行家户国际(Household International),家户国际是美国第八大银行卡发行银行、第二大第三方私人标牌卡发行商,通过这次收购汇丰集团增加了5300万客户,直逼花旗集团的全球性地位。荷兰ABN—AMRO集团1996年开始大举进行海外零售银行业务扩张,先后收购意大利第四大银行罗马银行、第八大银行安东维尼塔银行股权,使意大利成为其第四大母国市场:1997年收购标准联邦银行集团,现在已经成为美国芝加哥地区第二大银行集团;1998年,收购巴西的Banco Real银行,使ABN—ARMO获得了巴西零售银行业市场5%的份额,由此巴西成为ABN—ARMO的第三大母国市场。ABN—ARMO还在亚太地区进行扩张,先后于1998年收购泰国的亚洲银行,1999年在印度、新加坡和中国台湾收购消费者银行业务。Nordea集团1995年以来通过对瑞典、芬兰、丹麦和挪威等北欧国家10多家零售银行合并收购,形成跨国区域性零售金融集团,在2001年,零售银行业务对集团利润的贡献率高达89%。此外,多家非银行零售银行产品供应商如GE消费者金融等,也不断向外扩张扩大其国际经营的地理范围,形成国际性乃至全球性经营网络。
  随着零售银行业的国际化和全球化发展,国际零售银行业中涌现出一批国际性、全球性零售银行业务赢家。根据《国际零售银行家》杂志2004年的统计与研究,在亚太地区,成功的国际性零售银行业务供应商主要有:花旗集团。汇丰集团,标准渣达银行,GE消费者金融.法国的Cetelem消费者金融公司,日本的AEON信贷,以及澳洲的ANZ银行等。在欧洲,成功的国际性零售银行业务供应商主要有:巴克莱卡品牌的所有者英国巴克莱银行,它是欧洲最大的信用卡发行商,已经扩张到德国、法国、西班牙、意大利和希腊等多个欧洲国家。
  其他的还有苏格兰皇家银行,GE消费者金融公司,美国MBNA,花旗集团,汇丰集团,美国运通,法国Cetelem等等。


    表5 欧洲主要的国际性零售银行业务供应商

┏━━━━━━┳━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓
┃国际供应商 ┃  覆盖国家              ┃
┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┫
┃ 花旗银行  ┃希腊、意大利、比利时、捷克、荷兰、西班 ┃
┃      ┃牙、土耳其、匈牙利、波兰、德国、英国  ┃
┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┫
┃Cetelem   ┃希腊、意大利、比利时、捷克、荷兰、匈牙 ┃
┃      ┃利、土耳其、波兰、葡萄牙、德国、英国  ┃
┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┫
┃GE消费者  ┃奥地利、丹麦、挪威、瑞士、捷克、法国、 ┃
┃ 金融   ┃匈牙利、波兰、德国、英国        ┃
┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┫
┃巴克莱卡  ┃西班牙、德国、法国、意大利、希腊    ┃
┣━━━━━━╋━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┫
┃ MBNA   ┃爱尔兰、西班牙、英国          ┃
┗━━━━━━┻━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛

  资料来源:Retail Banker International,November 27,2003.

  成为区域性甚至全球性竞争赢家的机构,一般是传统的跨国银行业务供应商,具有丰富的国际化经营经验,能够在多个市场之间最优地配置其经验、技能和成本,尤其是卓越的创新能力。GE消费者金融的足迹遍及全球,在世界各主要信贷市场中都有其身影,产品范围无所不包,提供所有类型的消费者金融服务。其成功的经验在于营销的渠道广泛性,既利用丰富的经验直接面对消费者,也通过所收购的专业信贷公司进行销售,或是建立当地合资公司利用合资伙伴的渠道开展营销,还广泛建立市场营销伙伴关系。通过各种零售商、汽车经销商以及其他伙伴经销其产品和服务。
  花旗银行德国子行业绩非常出色(收入/成本比率45%),最重要的一点是业务创新和技术创新时时比其对手领先一步。在德国本土银行开始讨论开放式金融之前很早,花旗就通过其“Citichoice”服务提供投资基金方面的独立服务。它在新世纪初推出的“Citybest”产品是一种完全整合的货币管理工具,使客户能够在线查看其完整的组合(基本帐户、信用卡、共同基金、年金或养老金计划),并无须任何手续费进行交易和支付,在德国零售银行客户中非常受欢迎。目前花旗德国子行已经在德国的资产管理、基本帐户和保险产品市场占1%-2%的市场份额,在消费者信贷市场占到8%的份额。花旗集团在2001年巨资收购墨西哥Banamex银行,推出一个被称为“万能帐户”的新产品,既可以作为储蓄帐户又可以作为转帐帐户使用,提供多样的产品和服务组合,使客户可以根据自己的需要和生活方式随意进行产品的再设计,为墨西哥银行体系中的帐户概念带来了革命性的变化。

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