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中外银行十面埋伏 城市商业银行如何突围

中国城市商业银行改革,融智重于融资,拥才重于拥财。拥智则城商行活,拥才则城商行兴……

  国家关于加快城市商业银行改革的战略,是面向新世纪中国银行业发展的重大决策。面对这一千载难逢的历史机遇,城商行不能不抓住这个历史机遇,加快发展,后来居上,彻底改变现有面貌。放眼全球,经济全球化趋势加速发展,知识经济迅速兴起,外资经济全球性人才储备战略已经拉响。审视国内,中资银行改革、改制风起云涌,人才大战已进“战国时代”。纵观国际国内的竞争,最关键的是观念的竞争、知识的竞争、人才的竞争。

  谁拥有了人才,谁就有了加快发展的主动权;

  谁拥有了人才,谁就有了启动市场的金钥匙。

  2005年,是中国银行业改革发展的重要一年,112家城商行能不能抢先抓住机遇,加快发展,能不能在中外银行竞争激烈的市场中有大作为,关键取决于各家城商行自己是否拥有更多真正的人才。
  
  破除观念、广纳人才是城商行迅速崛起的根本  

  城市商业银行由于大多所处当地人口密集、经济发达的城市,所以形成了许多怪癖:关起门来搞建设。几乎大多不与外界接触,小富即安的思想在部分城市商业银行已经根深蒂固。有的城商行甚至处处带着“防贼”的心态,外来的信息甚至来电都被建起了坚实的“铁壁”,或者来者不接,似乎要与世隔绝。这样不仅把自己孤立到一边,而且在广泛的市场竞争中节节失地。中国改革的实例应该世人瞩目。站在今天中国加入WTO后的年代以及中国银行业开放的前线,我们审视部分城商行的现状与处境,犹如回到了改革开放初期的中国。

  金融全面开放后的中国城市商业银行正面临着严峻的挑战。观念、思路和人才是这场挑战的致命点,彻底打破了这个难题,城商行才有可能全面突破第一道防线,否则,在前进的道路上只能继续走向坎坷。好在北京商行、上海银行和兰州商行在人才这个问题上走出了超前的一步,高尖端人才已经开始引领团队走出“观念”的重围。 
 
  1、追寻城商行的准确定位  

  遭遇“十面埋伏”的城市商业银行如何寻求突围?如何有针对性地选准方向杀出一条血路?显然,城商行的定位是一个无法回避的问题。

  如果戴上悲观主义的眼镜来看待这个问题,城市商业银行在整个金融市场中的竞争格局确实比较尴尬:四大国有商业银行正在强身健体力图复兴,农信社在国家政策的支持下奋起直追,外资商业银行兵临城下磨刀霍霍,而城市商业银行却面临着愈加激烈的市场环境,在没有任何国家政策支持的情况下自我发展,并且还是带着政策的脚镣孤独跳舞。

  但如果换一个视角,城市商业银行所具有的优势无疑又是令人羡慕的:城商行都处在经济活跃的中心城市,面对的是城市中的最有价值的客户,这样的优势是农信社所梦寐以求的;从网点布局来看,城商行的网点布局在所有银行类金融机构中也是占据最优的一块,四大国有商业银行纷纷从农村撤并网点,加强城市的网点布局,这恰恰是城商行所已经占领的地盘;对于外资银行来说,即使放开经营地域限制,它们也不会在网点布局上进行大规模投资,而城商行在城市编织的营业网络也是外资银行没有能力复制的。

  在许多城市,城商行是当地最有竞争力的银行。许多城市的商业银行虽然只在一个城市经营,但资本收益率等经营指标却在全国都是数得着的,比如,北京商业银行和上海银行。在武汉,武汉市商业银行在整个武汉三镇都是最受欢迎的银行。在南京和西安,城市商业银行在当地也脱颖而出。在许多城市的街头都可以看到“xx城市商业银行是当地人自己的银行”,这样的观念已经深入人心,这是城商行一笔巨大的无形资产。

  因此,城商行的定位还应当是所在的城市,为所在的城市提供金融服务才是最为核心的竞争力。即使有一天国家放开了城市商业银行的地域经营限制,那么城商行还是要耐得住这份寂寞,冷静思考一下自身的优势,不能盲目搞扩张,要保持在所在城市的核心竞争力。否则,城市商业银行就成了没有根据地的游击队。  

  2、地方政府去留两徘徊  

  在城市商业银行利益格局中,地方政府一直扮演着重要的角色,城商行的改革必然涉及到地方政府的利益重新调整。

  城商行的发展离不开地方政府的支持,地方政府一般也是当地城商行的最大股东,许多地方城商行的董事长和总经理都来自政府部门,城商行的贷款决策也都与地府有着千丝万缕的联系。

  从地方政府来说,能保留一家属于自己的银行是极为重要的事情,因为四大国有商业银行再当地的机构没法控制,而为了促进地方经济的发展,甚至是支持地方政府的政绩工程,又确实需要一家城市商业银行为地方服务。

  但城商行的改革对地方政府的既得利益形成了挑战。日前,河南某市商业银行引入战略投资者正陷入僵局之中。这个商业银行为了达到资本充足率的标准,地方政府没有财力进行新的投入,需要引入新的战略投资者。当地几家著名的企业有意入股该银行,但是,地方政府不愿意放弃对该银行的控股权,双方在这个问题上已经争执了相当长的时间,至今没有结果。在战略投资者看来,自己拿出的是真金白银,地方政府不能再继续干涉银行的经营,因为过去该行的许多不良贷款都与地方政府的干涉有密切关系。新的战略投资者想把城商行打造成为真正的商业银行,改善银行的治理结构,淡化行政色彩,但这样的方案一直没有结果。而地方政府的想法是,既引进战略投资者带来资金,又继续保持政府对银行的控制。

  看来,城商行的改革刚刚破题,地方政府和其他投资者之间的利益调整,还需要时间来磨合。 
 
  3、资本充足率和不良资产处置问题亟待解决  

  按照银监会颁布的新的资本充足率管理办法,城商行的资本充足率也必须在规定的时间内达标,否则将面临限制资产规模等严厉的处罚,这对城商行的资本金补充渠道来说是个严峻的考验。

  条条大路通罗马,城商行的资本金补充渠道也是这样。前不久,上海银行成功发行了次级债补充国内了资本金,成为首家发行次级债的城市商业银行,在城市商业银行中创下了发行次级债补充资本金的先河。在补充核心资本方面,原股东增资扩股和引入新的战略投资者是两种比较可行的办法。但在目前由于城市商业银行的特殊情况,原有的股东有时很难继续增加投资,这样引进新的战略投资者就成为目前商业银行补充资本金的重要途径。

  另一个困扰城商行发展的因素是不良资产率居高不下。根据银监会的统计,截至到2004年6月末,城商行平均不良资产率为14.08%,如何尽快降低不良资产率已经成为城商行的当务之急。在四大国有商业银行处置不良资产的过程中,已经有很多经验可供借鉴,比如拍卖、打包处置、资产证券化等,这些手段都可以应用到城商行的不良资产处置上。

  在解决资本充足率和不良资产的同时,城市商业银行的公司治理结构也要同步提升,否则过一段时间城商行还会返回到改革的起点。从这个意义上来说,建立良好的公司治理机制才是城市商业银行突围的关键所在。  

  4、城商行决不能再沿袭银行业的劣根性 
 
  面对2006年中国银行业全面对外资开放的紧张时刻即将到来,中国银行业出现了空前的恐惧。于是各大银行都出现了各式各样、手忙脚乱的银行业改革:改制的、重组的、上市的、注资的、合资的、抢地盘的……等等,都想在银行业即将开放的前夜做好准备、轻装上阵。对于如此匆忙的银行业整合场景和“临时抱佛脚”式的银行业改革举措,无不让人感到中国的银行业如临大考。

  但让人纳闷的是,这些银行、企业整天都喊着要国际化、与国际接轨、学习国外先进经验。但为什么在全面对外资开放的时刻,中国的银行却表现的如此紧张?如此慌乱?如此恐惧?如临大考呢?

  因此认清改革和发展方向,国有大银行迫切,小银行更是迫切。

  就拿城市商业银行来说,自1995年第一家城市商业银行成立至今近10年,虽然在银行中属于比较年轻的一族,但从最初的保支付、防挤兑、稳过渡,到目前的“规范管理、稳健经营、加快发展”,却经历了一个非常漫长的“渐进”式改良过程,如果按照这个进程来搞股份制、做大作强、拓展国际市场,在国有大银行不断崛起,外资银行虎视眈眈、十面埋伏的情况下,城市商业银行的出路和结局实在让人很难想象。

  目前有很多人认为,国内112家城市商业银行主要是因为“小而散且不良资产率较高”、底子太薄,再加上资本金严重不足和单一城市制的限定,导致无法扩张。

  实际上,这是给城市商业银行现状找到的托词和借口,城市商业银行本来应该在治理结构上更优于国有大银行,但反而大多是一团糟,在经历了从信用社改革以后,其体制和拓展业务的行为方式并没有出现洗心革面的变化,反而是那些股份制商业银行倒显得颇具活力。不良资产率高更不能成为借口,因为不良资产率过高、机制混乱、目标不清是困扰整个银行业发展的通病,所以城市商业银行不能拿此来说事,反而是要追究形成的原因和寻求解决问题的方法。

  5、城市商业银行且不可盲目扩张  

  建设银行董事长张恩照曾说,国有独资商业银行的公司治理结构存在的主要问题:一是国有银行产权主体虚置。二是国有商业银行缺乏对经理层和员工的有效的、市场化的、公开透明的选择、监督机制。商业银行是以追求盈利最大化为目标的。但在我国,国家作为所有者和社会经济调控者的双重角色,使得其对国有商业银行提出的经营目标在事实上是双重的,这使得对国有商业银行的实际经营状况难以进行清晰有效的考核和评估。第三,国有商业银行缺乏完善、清晰、市场化的激励约束机制。第四,国有商业银行存在明显的“内部人控制”问题。其外在表现就是,国有商业银行内部人隐瞒真实的经营信息,搞短期经营行为。

  那么城市商业银行与此相比一番,究竟自己缺哪一条?

  实际上都是自身的不慎和体制的不健全所导致。也有沿袭了国有商业银行的坏习性所影响。所以城市商业银行首先必须从自身开始改变。因为现在就连国有商业银行都要痛改前非了,城市商业银行更要改变。但绝对不是朝三暮四的盲目扩张。  

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