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中外银行十面埋伏 城市商业银行如何突围(2)

  6、城市商业银行改革究竟是改什么?  

  今年的中国经济时报曾发表一篇《国有商业银行别再“作茧自缚”》的文章,从根本上分析了银行不良资产形成非正常因素,此文建议国有商业银行在注资、上市之后必须要杜绝这样的作茧自缚过程。同样现在也提醒我国的城市商业银行也同样重视,而且以后不能再和国有企业勾肩搭背、与政绩工程抛眉弄眼,要完全按照市场规则来办事。要从观念上摈弃“国家不会让大银行倒闭”,减轻对政府部门的依赖。要依靠自我的能力加强引进外资、引进优秀的管理人才打破原来的利益格局,通过企业利润最大化追求、分配和风险控制来强行实行机制转化。如果不进行洗心革面式的大力度改革,不良资产的形成还会继续重蹈以前的覆辙,而且仍会进入不良资产恶性循环的局面,而且城市商业银行要更加重视,因为你不具备大银行、影响金融稳定的范畴,因此必须要自强,否则出路堪忧。

  现在如果按照按部就班的模式改革,指望在2005年一年的时间里,就想一下子改变城市商业银行的悲惨命运是绝对不可能的,因此必须要采取超常规的经营运作和改革发展。

  那么改革究竟是改什么?是改规模、改数据、改行长、改工资、改不良资产率?还是改人心、改思想观念、改机制?  

  7、城商行必须挑战国际竞争力  

  显然,后者的改革远远大于前者,而且要比前者更系统、更彻底。否则一切改良将只是应付考试的举措罢了,无非想在考试中拿个好成绩、吸引一点外资参与合作。这个目的究竟能否达到则另当别论,但从根本上来看这一改革的出发点和应考前死记硬背方式就欠妥当,因为这样的改革仍然是不长久的。

  从目前国际大企业和外资进入的情况来看,他们选择眼光绝对不是这些在考试前夜“临时抱佛脚”的合作伙伴,而是一些认认真真做事,有很强竞争力、很大市场份额、很好市场口碑的对象来进行合作。如联想收购IBM的PC,很多人都认为是“蛇吞象”,IBM又不傻为什么会选择联想,其主要是看中联想潜在的发展、看中它的将来,以为联想严于律己的企业治理和企业自身的内在发展动力,决定它迟早都会成为国际大企业,因为它已经具备的这样的内在素质。再回来看看我们这些星夜赶考的城市商业银行和国有大银行,究竟有几家有这样的潜质?有这样必将成功的内在素质呢?

  每个银行都非常清楚自身是半斤还是八两,究竟有没有国际竞争力绝对不是靠短暂的改革就能实现的,而是一个长期的过程和日积月累培养。

  现在有人将1995年的“城市信用社改造为城市商业银行,初步建立现代商业银行运行框架”被视为中国城市商业银行发展史上的第一次革命,把即将展开的城市商业银行大规模重组整合,认为是城市商业银行发展史上的第二次革命。并认为这次革命的核心和意义在于资源整合、化解包袱、增强实力、迎接挑战。但如果不从根本上下决心解决困扰自身发展的难题,通过大规模的并购重组,金融风险将会扩大化,对于没有明确发展前景和壮大潜质的大型重组整合活动反而要加以规范和限制,而鼓励有能力、有实力的去大力重组整合、走出去。

  但事实上,国内的所有银行大部分都在一些旧观念下作崇,认为只有将银行做的越大风险才会越小,从而导致频频重组整合,利用拉拢各种关系、权利进行合并,而且甚至有些银行对此乐此不疲,并将盲目购并错误地列为银行自身发展壮大的革命之举和目标。现在就连年轻的城市商业银行也耐不住寂寞,自然的走进了不断争取跨地域、跨范围的扩张,错误地认为“国家不会让大银行倒闭”,所以只有将银行做大才会万事无忧。但是城市商业银行既不具备大银行的优势,又不具备国家全力保护的范畴,而且抓大放小是国内处理问题的一贯思路,目前国内金融业酝酿和积累的问题,迟早是要爆发的。这就像前几年的券商一样,当时大家都认为证券公司不会出问题,但是结果在这两年还是暴露了,而且国家解决问题的方法仍然是抓大放小。所以城市商业银行不能再沿袭国有银行的劣根性,若再不继续努力、再不自重,那些比较差的城市商业银行迟早是要被淘汰出局。  

  8、城商行突围的三个技巧  

  2006年注定会成为中国银行业的生死年。到那时,受到国家保护了57年的大门被彻底打开,外资银行会像洪水一样扑向正在快速发展的被誉为“世界经济增长奇迹”的中国,因为这里能够给他们提供新的利润增长点,而在本国市场和其他市场都已经饱和的背景下,这点无疑会成为外资银行进入中国的最大和最好的号召力理由。

  与此同时,中国银行业也在积极应对。中国银行、中国建设银行在2004年年初各获得225亿美元的国家注资,注资的背后,是国有商业银行这个中国银行业中的最大“航空母舰”的体系再造,相信不久,中国工商银行、中国农业银行都将获得中央政府的支持;全国股份制银行也不甘示弱,中信实业银行2004年发行了次级债务,浦东发展银行、深圳发展银行发行可转换债券,兴业银行也将在国内资本市场中上市,交通银行牵手汇丰银行;农村信用社的改革则获得了高达1650亿人民币的央行票据支持。

  相比之下,城市商业银行则没有弄出多大的动静来,显得安静许多。前有“埋伏”,后有“追兵”,城商行此时的安静体现了其处境之艰难,而结合我国国情和现有的政策环境,城商行依靠联合重组、引入战略投资者等方法,只能在个别发达城市的城商行能够做到,对于绝大多数在二级城市、三级城市的城商行来说恐怕不太现实,因此,城商行要突围更多需要业务创新,来进行智慧经营。结合我国国情和现有的政策环境,城商行的智慧经营有三个技巧,学会这三个技巧,城商行将会度过2006的生死年。  

  9、人民币理财:城商行突围的重要手段(一)  

  大力发展人民币理财业务是城商行突围的重要手段。

  由于受利率管制等因素的影响,银行理财业务发展较慢,近年来随着利率管制的逐步放松,银行首先推出了外汇理财业务,目前获准经营外汇业务的银行多数开办了外汇理财业务,而规范的人民币理财业务仅开始于今年10月初光大银行经银监会核准的阳光理财B计划,应该说我国银行的人民币理财业务还处于初级阶段。

  但是,人民币理财业务自推出以来,发展的势头可以说是近年来最火爆的一种银行创新品种。短短一个多月的时间,中国民生银行、招商银行、北京市商业银行等多家银行也相继推出自己的人民币理财品种;光大的理财产品现在已发售至第五期,截至12月7日,该期产品已售出28.9亿元,民生银行的理财业务也照样很火爆,该行推出的人民币理业产品被超额认购。

  现在比较普遍的看法是把人民币理财产品当作一种中间业务,但事实上,人民币业务更可以当作是一种吸收存款的手段。就用民生银行的“民生财富?人民币保得理财”产品来分析。该产品把各种金融投资产品装在一个“篮子”里,组成一个投资组合,具体来看,定期存款在产品组合中的占比是30%,其他的70%是投资国债、央行票据和金融债。在这种组合下,最高一年期年收益率可达2.943%,税后收益比同期定期储蓄存款多56%,亦高于同期国债收益率。

  该行有关负责人在谈到产品的收益率时表示,如果没有定期存款这块内容,那么产品的收益率还会低。而人民币定期存款利率不到2%,按一般的理解方式应该是,人民币定期存款在人民币理财产品中所占的比重越少,收益率越高,但为什么实际上收益率却越低呢?

  其中的诀窍就在于,银行以人民币理财产品形式吸收存款,然后通过贷款方式的运作获取更高收益,从这个收益中拿出部分来补充人民币理财产品的收益率,加上银行投资债市所得,从而形成了该人民币理财产品的整体收益率。从以上过程不难看出,银行投资债市所得有限,只有人民币存款才是高附加值高利润之所在。

  因此,对于城商行来说,以人民币理财业务来吸收存款,既达到扩大了银行规模以应对危机,也有比较高的盈利保证。

  10、中小企业贷款:城商行突围的重要手段(二)  

  扩大中小企业的贷款也是城商行突围的手段之一。现在发展中小企业贷款对于城商行来说可谓恰逢其实。

  由于股份制改造的需要和国家监管的加强,四大国有银行都改变了以前单一的信贷投放模式。以中国建设银行来说,现行方式是由省分行统一分配信贷规模。先根据存款规模的70%来确定贷款规模,然后在全省范围内统一调配,同时,无论金额大小,由省行统一来批准。其他三家国有银行的情形跟建行类似。这种方式的结果,就是导致银行的信贷主要集中到大城市、大产业和大项目上,而减少了对中小企业的贷款投放。

  中小企业在获得银行信贷资金无望的情况下,往往通过民间资金市场进行融资。而民间融资市场的利率一般都很高,像温州,高的时候达到过年利率20%,一般也有10%左右,这还是比较正规的民间融资市场,在那些不太正规的民间融资市场,年利率甚至更高,有的甚至达到40%的天价。

  这样,无形中就给了城商行一个机会,主要看城商行能不能抓住这个机会。在2004年10月底的央行加息后,城商行的贷款利率不再有上限设定,城商行的自主性得到加强,因此,对于中小企业贷款,可以通过贷款利率的调整来弥补会给银行带来的可能损失。从长远来看,中小企业会成为我国国民经济中最活跃和最有成长性的一份子,城商行通过增大对中小企业贷款,无疑会从中小企业的成长中获得较高的盈利空间。

  11、个人消费贷款:城商行突围的重要手段(三)
  
  银监会衡阳分局提供的数据称,截止11月份,在个人消费贷款中,城市商业银行贷款总金额为4771万元,占该市全部个人消费贷款的4.7%,仅仅比农村信用社的1.4%高一些。其他大多数城商行的情况跟此类似。从这个数据来看,在个人消费贷款方面,城商行还有很大的发展空间。

  相比其他类型的贷款,个人消费贷款具有较高的还款能力和盈利能力,有数据显示,我国商业性个人住房贷款占个人消费贷款的比重高达75%以上,而不良贷款率不到0.5%,正因为如此,得到了包括国外商业银行在内银行业的青睐,最近几年发展很快。来自中国人民银行的统计显示,2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元,同比增长了42.46%,而2003年比1998年增长了26.64倍。6年间的个人住房贷款,占个人消费贷款的比重高达75%以上。

  不过,城商行要想在个人消费贷款这块大蛋糕中分到的更多,今后还要在营业网点、专业性和高效服务等方面下功夫。按揭市场经过多年发展已日趋成熟,消费者关注的不再只是小摊小贩式的降价促销,而是需要更多的专业化服务。

  需要指出的是,这三个技巧只是在现有政策环境下的产物,不排除今后政策环境的改变,城商行的突围还会出现更多的手段,比如发行次级债务、重组上市、组建基金公司等等。

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