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对我国居民高储蓄现象的多角化分析

据统计,截至2006年3月,我国城乡居民储蓄存款余额已达152,819亿元。长期以来,广大居民的高储蓄率为银行提供了充裕的信贷资金,为我国国民经济发展做出了巨大的贡献。然而,不断攀升的存款余额,也折射出我国经济和社会发展中的一些现实问题。

一、从高储蓄看消费信贷

1998年3月,中国人民银行总行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,消费信贷业务陆续在全国范围内实施。信贷业务主要包括:个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、汽车消费信贷、个人住房装修贷款和旅游贷款。开展消费信贷的初衷是推动个人消费,降低存款余额,以扩大内需,进而拉动经济增长。这一政策已经实施8年多,从目前我国消费信贷的开展情况来看,其实际的效果并没有如人们所期望的那样。
长期以来,我国的经济处于一种短缺状态。在这种经济环境下,广大居民养成了节俭的习惯,并且成为一种为人们所称道的美德。广大居民投资意识不强,再加上投资工具短缺,有钱存银行成为广大居民的习惯性做法,多年来我国都是储蓄率较高的国家之一。在传统的“量入为出”“将今天的钱留到明天使用”“永远买你能够买得起的东西”等节俭观念的影响下,大多数居民的储蓄只是一种个人积累行为,存款利率的高低影响甚微。
消费信贷是一种信用消费,它是由金融机构向居民个人发放的用于购买消费品或其他个人费用的贷款,它是在市场经济条件下,货币信用关系发展到一定阶段的产物。由于消费信贷所倡导的消费理念———“花明天的钱圆今天的梦”,与传统的消费理念是相悖的,对大多数居民来说,要接受这种全新的观念仍需要假以时日。除了消费观念的影响,广大消费者的收入水平也是消费的决定性因素,而目前我国居民的收入水平总体偏低,承载信贷消费的能力十分有限。再者,从供贷银行来看,商业银行是信贷消费的供应者,由于考虑到诸如信贷资金的安全性、收益性等,消费信贷申请往往手续繁杂、程序多、条件要求高,使很多消费者望而却步,这在一定程度上制约了消费信贷的推广。很明显,由于我国传统消费观念的影响以及来自供贷银行的制约因素等,使得消费信贷很难在短时间内迅速、全面地展开,消费信贷的发展还需要多方面的长期努力。

二、从高储蓄看收入水平

2001年,我国GDP总值达到95,933亿元,比1998年增长近2倍,年均增长9.3%,经济总量已居世界第六位。2002年,GDP总值超过10万亿元,达到102,398亿元,人民生活总体上实现了由温饱到小康的历史性跨越。2004年,我国人均GDP为10,561元。随着我国广大居民收入水平的不断提高,日常消费开支所占的比重(即恩格尔系数)不断下降。2000年,我国城镇居民生活的恩格尔系数为39.2%,农村居民为49.1%,而2004年,这一系数分别下降为37.7%和47.2%。
我国经济的快速增长,为广大居民收入水平的提高提供了基本的来源保证。英国经济学家凯恩斯的绝对收入理论认为,如果其他情况保持不变,随着家庭收入水平的提高,平均消费倾向趋于下降,而平均储蓄倾向则趋于上升。随着收入水平的提高,我国城乡居民的平均储蓄倾向、平均消费倾向的变化与该理论是相一致的。这说明,在收入水平不断提高的条件下,储蓄不断上升是合理的经济现象。

三、从高储蓄看社会保障体系

对于多数的居民而言,预期收入(主要是工资收入)具有一定的不确定性,而伴随着我国医疗、教育、住房、就业等改革措施的实行,广大居民的预期支出却呈现递增的趋势。为了应对这种远期支出,广大居民只能抑制自己现时的消费需求,除了最基本的和必要的开支以外,尽量节约,以为今后的生活做一些必要的准备。储蓄成为广大居民积累未来消费支出的首选方式,也就成为当前我国居民的一种合理行为。由于目前广大居民进行储蓄的主导动机并不是追求货币增值,而是一种预防性的积累行为(如:养老、子女的教育开支、防病防灾等),因而具有一定的刚性。利息收入也只是被作为一种额外的收益。虽然利率一降再降,同时加征利息税,但由于未能从根本上迎合现时广大居民的储蓄动机,储蓄存款一再增加就成为一种正常的经济现象。
基于以上分析,目前我国居民的储蓄行为是在社会保障体系不完备条件下的一种必需的行为。现在不储蓄,未来就极有可能面临生活上的风险。所以说,就业、住房、养老和医疗等社会保障体系的建立和完善,是将居民储蓄存款维持在一个较合理水平上的前提条件。通过建立和健全我国的社会保障体系将有助于减少人们对未来支出不确定性的忧虑,从而有助于增加广大居民的现时消费,降低用于储蓄的比例,进而有利于整个社会经济的良好运行。
近年来,我国在社会保障体系的建立和健全方面取得了一定的进展,保障范围涉及养老、医疗、失业、住房、工伤等项目,已经具备了基本的保障功能,对社会的稳定和进步发挥了积极的作用,但从广大居民依然热衷于储蓄来看,他们对未来的忧虑并未因此而有较大的改观,仍然注重自身的积累,说明我国社会保障体系相对于社会需求而言还是不够的。因而,可以看出,从根本上解决老百姓的后顾之忧之日,才是储蓄存款余额下降之时。

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