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我国民营银行发展的经济和制度分析

【摘要】我国非公经济的蓬勃发展,国家对非公经济的肯定以及中国加入WTO都对现有的金融体制提出了制度变迁的要求。作为金融体制改革的重要组成部分,适当放开民营银行,完成金融的对内开放,可以有效地完善我国的金融结构,提高整个银行体系的竞争力。文章从对民营银行概念的界定以及对其的争论入手,逐步分析了我国开放和发展民营银行的目的、意义、面临的困难,以及其市场准入的路径选择以及制度安排等。

  【关键词】民营银行 市场准入 路径选择 制度安排
  
  一、民营银行概念的界定及其争论
  
  什么是民营银行、如何界定民营银行?目前学术界又从几种不同角度来定义民营银行。第一种定义强调银行的资产结构,认为民营银行主要应当为民营企业服务,向民营企业贷款。第二种定义强调产权结构,认为由民间资本控股的就是民营银行。第三种定义强调公司治理结构,是否采用市场化机制来经营的银行。
  第一种说法是不全面的。银行的服务对象并不是问题的要害。银行的运作必须遵循市场法则。人为地划分资金运用的走向是没有意义的。这种界定将银行的资金运用与银行的经营机制分类混淆起来。显然,仅仅根据资金运用来划分银行的民营性质是不妥的。
  第二种定义也有问题。产权结构并不一定等于公司治理机构。产权清晰并不一定能够保证拥有良好的现代企业制度。如果光有清晰的产权,而没有完善的董事会、监事会制度,没有科学的公司治理结构,银行经营仍将出现埋藏巨大风险。因此,从股本结构来规定区分民营、国营银行没有抓住问题的实质。由于对非国有成分缺乏一个量化的指标,作为对民营银行定义的界定仍显得不够完整。
  第三种说法强调把市场化机制经营作为界定民营银行的标准。为什么我们要强调创建新的民营银行?主要原因是比较容易在新的民营银行中建立现代企业制度,实现市场化经营机制。假若能够在国有银行中引进市场化经营机制,那么,它们同样可以拥有较强的竞争能力。因此规范的民营银行应当具有科学的法人治理结构,完善的激励约束机制,精明的银行家队伍和良好的企业文化。创建新的民营银行,在新的民营银行中建立现代企业制度,实现市场化经营机制。因此也许只有这第三种定义才比较接近真理。
  
  二、我国开放和发展民营银行的目的及其争论
  
  在目前的制度环境和银行业结构框架下,是否需要发展民营银行。争论的问题主要集中在两个方面:一是发展民营银行的目的是什么?能否实现这些目的?这涉及到发展民营银行的必要性问题;二是民营银行能否在现有制度条件下生存?这涉及到发展民营银行的可行性问题。
  关于为什么要发展民营银行,常见的看法主要有五种:
  第一,强调发展民营银行,促进我国银行体制结构的改革与完善;提高银行业的竞争水平和效率,最终促进国有银行的改革深化。
  第二,针对民营企业融资难的问题,将民营银行的发展定位于为民营企业融资提供服务。此观点目前较为流行,也被认为是解决中小企业融资的手段之一。
  第三,加大银行业和信贷市场的竞争力度,提高国有银行的经营水平,为应对外资银行的进人进行“演练”。
  第四,将民间融资合法化,减轻非法融资的危害。
  第五,是对民间资本实行国民待遇,即对外开放的领域对民间资本也应开放。
  单独来看,以上任何一条理由都可以成为民营银行发展的依据。但是,将这些目的放在一起,就必然会引发争论,形成与结论完全不同的观点。从理论上讲,融资行为是一种市场行为,在市场经济中,政府可以通过政策诱导银行业的资金流向,但是却不能限定谁的资金该流,谁的资金不该流,谁的资金该流向哪里,除非政府是该银行的所有者。从实践来看,即使规定民营银行只能给民营或中小企业贷款,从技术上还是可以找出无数种办法突破这种限制,没有可操作性。按照市场经济的原则,民营银行的存在与发展,受市场约束而不是计划约束,其服务对象不需要人为加以限定,如果以此作为发展民营银行的依据,在理论上就会面临一个尴尬问题:如果目前中小企业融资问题有其他解决方法,还需要发展民营银行吗?
  从转型经济国家普遍的经验来看,发展民营银行最根本的目的是改变在传统计划经济体制下,银行业高度集中、服务与效率低下的问题。金融改革的滞后和金融体系效率的低下,决定了发展民营银行应纳入我国银行体制改革的总体战略来考虑,而不应将其作为一种解决经济问题的阶段性措施。
  
  三、我国开放和发展民营银行的意义
  
  开放中国内地民营银行市场的意义主要体现在三方面:
  1、应对加入WTO竞争,促进民族金融发展
  我国加入WTO后,对外资金融将全面开放。对外开放之前首先要对内开放,开放国内民营银行市场有利于给中资金融注入新的发展活力,加快壮大中资金融发展力量。以民营机制上的优势,在一定程度上可以担当起推动中资金融发展的重任,提高与外资银行竞争的整体实力。应对外资金融力量的挑战。
  2、适应我国经济结构调整和发展的需要,加大对民营经济支持的力度
  当前民营经济已成为我国国民经济发展最快的经济增长点。由于民营银行与民营企业具有天然的联系,民营银行的服务对象将主要集中在非国有经济,对我国金融体制和经济发展中所有制结构的调整,具有目前其他国有和股份制商业银行所无法替代的作用。
  3、推动金融体制的创新,提高金融资源配置效率
  民营银行的发展将对促进中国金融业的发展具有深远的影响。民营银行完全按市场经济的客观规律发展,彻底打破经营上受政府干预的障碍,从产权结构上和经营制度上充分保证银行的经营自主。民营银行的发展将有利于打破现有的金融垄断,形成合理的市场结构。完善和发展我国金融组织体系,促进银行业的健康发展。
  
  四、我国开放和发展民营银行面临的主要困难
  
  由于金融业属于特殊产业,其发展条件和市场准入要比一般工商企业要求高和严格。当前我国开放民营银行面临不少困难,主要表现在:
  一是民营银行面临不合理的竞争环境和较高的行业壁垒。目前我国金融业存在一定的过度和无序竞争,主要原因是银行业市场划分不清,大小机构服务对象没有明确的分工,监管当局也没有有效的调控手段。
  二是缺乏科学、有效的金融监管机制和风险防范体系。与市场经济发达国家相比,我国在社会信用环境、法律制度、监管手段等方面还存在一些问题。由于目前中小金融机构风险隐患相对较大,社会和政府对民营银行会不会重复出现中小金融机构类型的风险,特别是道德风险,存在一定的担心和忧虑。
  
  五、我国民营银行市场准入的路径选择及其争论
  
  1、民营银行的市场准入的基本原则和内容
  民营银行市场准入的内容主要有:设立形式与服务对象;股权结构;法人治理结构和内控制度建设;市场化经营机制;人力资源管理;企业文化创新。
  2、关于我国民营银行市场准入的争论
  该争论主要集中在新组建民营银行(增量改革),还是改革现有的金融机构(存量改革),主要是城市商业银行、城信社和农信社上。

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