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我国民营银行业发展分析

【摘要】民营银行问题是近几年理论界讨论较多的一个问题,对于该问题,目前仍存在一些争议。但从总体发展趋势上看,发展民营银行,打破我国金融垄断局面已在众多经济学者和金融专家中形成共识。发展民营银行是我国金融体制改革深入发展的重要方向。在适时放开民营银行市场准入限制、并促使其规范化发展的过程中,应重点关注我国民营银行业的发展现状,解决好阻碍民营银行业发展的障碍及相应对策的问题。

  【关键词】民营银行 现状 障碍 对策
  
  民营银行是我国社会主义市场经济发展到一定程度,经济体制与金融体制不能协调改革、金融改革明显滞后并且存在金融压抑状况下,自我形成的一种高级化的民间金融形式,同时也是民营产业资本向金融业资本进行渗透和转化的一种有效形式,符合产融结合发展的一般规律。根据党的“十六大”报告提出的“充分发挥个体、私营等非公有制经济在促进经济增长、扩大就业和活跃市场等方面的重要作用,放宽国内民间资本的市场准入领域,实现公平竞争”的精神,以及入世后我国金融业所面临的激烈竞争来看,我国发展民营银行,打破金融垄断已成为必然趋势。
  
  一、民营银行的定义
  
  什么是民营银行?民营银行是民营资本总体所占股份超过总股本50%、且具有现代银行治理和风险防范体系的
  股份制商业银行,是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有,就是指银行的产权属于民间投资者;所谓民治,就是指由民间投资者决定公司的治理;所谓民责,就是指民间投资者对银行的经营成败负全责;所谓民益,就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此,所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营,集权、责、利为一体的现代金融企业。
  中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头,对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候,我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程,深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题,找出原因,寻求对策,真正走出一条既符合世界银行业发展大势,又符合中国国情的民营银行发展之路。
  
  二、我国民营银行的基本现状
  
  当前我国真正完全符合条件的民营银行屈指可数。在四大国有独资商业银行之外的银行,虽然有些具有民营属性,但并非真正意义上的民营银行。1996年1月12日,我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立。2004年8月18日,中国首家民营银行浙商银行宣告开业。2003年,民营银行的积极发起者--长城金融研究所徐滇庆教授组织了5家民营银行沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行进行试点,但至今没有一家得到监管机构的批准。迄今为止,真正的民营银行还只有民生银行一家,其它进入银行业的资本都是以参股的形式介入。
  但是,民营资本已经渗透到中国金融业的银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域,控制着股份制商业银行总资产的14.6%,占保险公司保费收入比例不低于7.4%,对证券公司的控制程度超过13%。中国八大民营家族在金融领域的投资已经达到80亿元。在银行业,只有工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和中信实业银行没有民营资本参股。如果将深圳发展银行、民生银行、浦东发展银行和招商银行4家上市银行公众股东持有的股份计算在内,民营资本拥有的股份制商业银行总资产已经达到3486亿元。但到目前为止只有民生银行是由民营资本控股的全国性商业银行。此外,在全国110家城市商业银行和数以万计的信用社中,民营资本的参股比重也不会低于在股份制商业银行中的占比,其中济南市商业银行和台州市商业银行等都由民营资本控股。民营银行的发展存在主要两个方面的问题。
  1、民营银行受外部约束
  (1)现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制。缺乏科学、有效的金融监管机制。对于我国现行的金融运行体制来说,由于尚未建立起完善的,针对包括民营银行在内的商业银行监管制度和体系,金融监管方面仍存在一些问题,如监管内容缺乏科学性,监管效率较低,缺乏对民营银行的监管措施等。在金融监管机制尚不健全的情况下,如果贸然放松民营银行的市场准入,金融监管机构的监管能力将面临极大的挑战。一旦其不能及时、灵活的处理有关民营银行的一些新情况,新问题,整个银行体系的安全性将会受到威胁。
  严格管制的利率制度的制约。我国长期实行管制利率制度,自1994年开始实行利率市场化改革,目前已放开了外币存贷款利率,但人民币存贷款利率仍未由市场供求状况决定,仍属于管制性利率。这一市场化程度较低的利率政策制约了民营银行的发展。
  (2)民营银行存在与发展的配套环境不够宽松。缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机构,它的存在与发展离不开一个良好的社会信用环境。在资金来源上,能否吸收足够的公众存款直接影响到它的生存,由于我国尚缺少一个保障公众利益,防范信用风险的风险防范体系,因此,民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看,由于社会信用环境存在问题,道德风险的存在,企业欠贷不还,逃废债务等现象,直接影响了银行贷款的收回,导致不良贷款大量上升,必然会影响民营银行的发展。
  配套的法制不够健全。市场经济要求走法制化的道路,那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。而目前,我国有关民营银行的准入、监管和退出法规尚未建立,只要配套的法规不健全,民营银行的“正效应”就不能正常发挥,甚至可能向社会转嫁风险。
  2、民营银行存在内部缺陷
  (1)经营业务同质性的不利影响。从银行业的特点来看,银行经营的对象是货币,银行的金融服务具有同质性的特征。民营银行与国有银行基本上提供类似的金融服务,它们之间具有业务和资金趋同的特点。同时,由于对于民营银行来说,在发展初期阶段,往往采取存款导向型发展战略,即便进行金融产品的创新,由于极易被模仿且受网点规模的制约,难以通过差异化服务从国有银行手中夺取资源,这也就制约了民营银行的发展。

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