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商业银行信用评级指标体系设计(2)
  信用评级在不断发展,但随后的发展需要银行风险管理者有长远的眼光和深厚的数学背景,他们的存在使这项工作更加专业化、系统化,反过来又进一步促进了风险管理的发展。
  
  行业评估 行业环境的评估和分析是为了了解借款者所在行业的健康程度以及未来的发展前景。行业组织和集中化程度是行业分析的一个重要方面。一般来说,垄断程度较高的行业比趋向于自由竞争的行业盈利更有保障、风险相对较低,受政府支持的可能性较大。
  竞争力:成本结构(由规模经济、资本集中度、投入成本、所处区域、基础设备、技术等方面决定)、国际声誉、目标市场有效性等。
  监管框架:政府直接和间接税收方面的法律法规、贸易融资、现有的政策和发展趋势、供给和需求方面的影响。评估借款人所面临的监管时,应分析监管质量、监管政策、监管改变趋势、借款人与监管机构的关系、监管机构的社会地位及在借款人出现危机时的控制能力及其影响力等。
  技术变化:研发与技术创新往往是一个企业发展的生命点。
  长期趋势:人口统计学方面(如年龄结构、性别结构、相关市场的构成和财富分布)、耐用品和基础设施的回收期(船只、道路、桥梁等的期限)、生活方式和消费者观点的变化。
  宏观经济环境的脆弱性:该行业对经济萧条、财政政策、利率与汇率变化和其他经济变量的敏感度,尤其要注意贸易环境的变化对其所造成的影响。
  国家风险评估 我国的国际化程度日益加深,目前从很大程度上显示为货币的币值问题。人民币升值问题是最近的一个敏感问题,对借款人的信用等级的确定有很大的影响。
  第三方支持和抵押担保方面 此方面有好有坏,好的方面在于有了第三方的担保可以为商业银行的贷款提供支持,坏的方面在于关联担保、交叉担保的存在使得整个信用体系受到破坏。抵押担保的类型对评级的程度也有很大影响。
  
  参考文献:
  1.郭敏华.信用评级[M].北京:中国人民大学出版社,2004
  2.薛波.金融风险管理者角色确定问题探析[J].上海金融,2004
  3.于研.信用风险的测定与管理[M].上海:上海财经大学出版社,2003
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