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如何看待民营资本对中小商业银行的改造

摘要:民营资本参股中小商业银行,有利于增强中小商业银行实力、改变其股权结构、减少地方政府的干预、解决中小企业贷款难题及利率市场化的推进。

  关键词:民营资本;中小商业银行;股权结构
    
  世纪之交,国外资本拉开了参股中国银行业的帷幕。先是IFC(国际金融公司)出资2.19亿元人民币购得南京市商业银行15%的股权,成为南京市商业银行的第三大股东,紧接着香港上海汇丰银行及先前已参股投资的IFC,共持有上海市商业银行18%的股权,我国开始兑现加入WTO后金融领域梯次开放的承诺。与此同时,我国民营资本也对参股银行业表现出极大的兴趣。2003年沈阳瑞丰银行、佛山南华银行、深圳民华银行、江阴商业银行、西安长城银行5家民营银行试点,同年7月,向银监会提交了设计方案。2004年8月18日,前身为“浙江商业银行”的“浙商银行股份有限公司”正式开业,广厦集团、吉利集团等13家浙江民营企业的股份占其总股本的85.71%,处绝对控股地位,是目前国内民营资本比例最大的股份制商业银行,被业界称为我国内地首家民营银行。浙商银行的成立,预示着民营资本控股银行及民营银行的准人已开始起步。
  
  一、民营资本参股银行业现状分析
  
  民营资本已成为我国国民经济的主要成分,随着实业领域竞争的加剧,拥有雄厚资金的民营企业主,把目光投向仍居垄断地位、尚待开放的中小银行业。然而资本充足率、不良资产占比、盈利模式远不如四大国有银行的中小商业银行,面临着困境,包袱沉重,能否成为民营资本增值和扩张的载体?民营资本改造中小商业银行的热情和动力又源自何方?
  民营资本参与中国银行业已是大势所趋。自2002年到2005年,11家全国性股份制商业银行股权结构发生了重大变化,民营股本增加了65.54亿股,增长144.9%,民营股占比增长了1.24%,而同期国家股、国有控股企业法人股占比分别下降了0.76%、17.19%。民营资本已占民生银行总股本的55.04%。
  过去三年中,在我国115家城市商业银行和大多数城市信用社的股权结构中,城市商业银行的民营股本占比增长了10.19%,国有控股企业法人股和地方财政股的占比分别下降了4.33%和7.65%,民营资本的控股地位仅次于国有控股企业法人股;在城市信用社中,三年来民营股增长了8.24亿股,占比增长了15.62%,同期国有控股企业法人股占比下降了12.66%。
  
  注:以上数据源自“2006年金融专家论坛”银监会副主席唐双宁的主题演讲
  2005年12月28日,“徽商银行”在安徽省合肥市成立,“徽商银行”是我国首家由城市商业银行合并重组而成的股份制商业银行,整合之后徽商银行的资本金为25亿元,该行确立了“扩股、引资、上市”的发展战略。第一步增资扩股20亿元的锁定目标之一就是公司治理良好、符合投资入股条件的民营企业。增资扩股后,徽商银行的资本金规模将达到45亿元,资本充足率由现在的8.76%,提高到超过10%。“徽商银行”模式,将成为各地城市商业银行、信用社重组的模板,并可能掀开了城市商业银行、信用社大规模重组合并的序幕。
  中国银监会在“2006年金融专家论坛”上发出的信息已明确表示:民营资本进入中国银行业不存在法律障碍;鼓励符合条件的民营资本积极参与我国银行业的重组和改造,欢迎民营资本,防止关联交易、审慎设立机构。由此看来,民营资本对我国银行业的注入已水到渠成,而完全意义上的私有制银行的准入,仍要受制度的严格约束。
  
  二、民营资本改造中小商业银行的目的归根于其原始的趋利性
  
  1997年东南亚金融风暴后,我国采取了一系列措施来控制银行系统风险。央行要求各大商业银行按五级分类法增加呆坏账准备金,进行审慎经营;政府发行2700亿元的特种国债,补充银行资本金,使得四大国有商业银行的自有资本金,达到《巴塞尔协议》对资本充足率8%的要求(新的《巴塞尔协议》对发展中国家银行资本充足率新要求达到12.5%);成立四大资产管理公司,并且从四大国有商业银行剥离了将近1400亿元的不良资产,等等。
  目前,中小商业银行资本金严重不足,除已上市的股份制商业银行和北京、上海、重庆、南京等大城市的城市商业银行资产状况较好外,大多数中小城市商业银行不良资产比例是四大国有商业银行的1倍,且股权结构单一,管理模式落后,盈利能力钝化。再有,银行业并不是暴利行业,它的资产盈利率也就有2%,我国的银行业管理成本高、效率低,是实实在在的微利行业。民营资本要靠投资银行业来获取比实业投资更大的利润,现在看来还要走很长的路。
  此外,大多数民营企业家并没有为中小商业银行背包袱的准备,更缺乏坚实的经营银行业基础。吸引民营资本参股银行业的,应该是多元化经营和自身的融资需求。
  其一,经过多年资本积累的民营企业家们,虽然在企业规模与资本拥有量上有很强的实力,但要长期确立在业界的领跑地位,仅仅依靠单一化经营是远远不够的。我国民营企业,大多由个体小作坊发展形成,具有家族背景,缺乏现代企业的诸多要素。因此,借鉴国际企业集团先进的公司架构,走多元化经营道路,成为民营资本流转的诱因。介入金融业参股银行,将会大大提升企业的信用指数和公众形象,从而在实业领域扩大市场机会,抢占有利的竞争地位。同时,借助银行业现有的管理体系和运营机制,把产业运营与资本运营有机结合,形成更大规模的寡头经营,为资本找到更大的增值空间。因此,中小商业银行开启的金融领域大门,激发了实业资本家的欲望。

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