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尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示

诺贝尔奖,尤其是诺贝尔和平奖,历来都颁给世界范围内上流社会人士,或反映西方新兴主流价值的人道代表,以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的诺贝尔和平奖却颁给一个有“穷人的银行家”之称的孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯以及他创办的“乡村银行”。[1]尤努斯和其创立的“乡村银行”因在小额信贷领域取得的成功,使该国大部分农村妇女脱离了贫困,而获得2006年的诺贝尔和平奖,再一次唤起了人们对当今日益严重的贫穷问题的重视,改变了人们对穷人信用经济的认识,提供了破解中小企业贷款难的途径和方法,为我国商业银行以创意的方式来消除贫困,着力构建和谐社会提供了较好的示范作用。本文拟从尤努斯“乡村银行”的成功实践出发,对城市商业银行未来发展作一些积极的探讨。

  
  一、尤努斯及其“乡村银行”的主要概况和经营特点
  
  孟加拉国是近代全球人口最多的极贫国家,1.4亿人居住在地势低洼、由恒河及布拉马普特拉河冲积而成的三角洲上。由于地势偏低以及暴风雨的经常袭击,水灾和饥荒成了孟加拉国人民长期贫穷的主要原因。
  作为一名出生于孟加拉国并在乡村度过童年时光的经济学博士,尤努斯十分关注该国乡村农民的脱贫致富。1974年,在大学任教的他下乡协助救灾,看到许多农村妇女因缺乏资本,依靠借高利贷从事小本经营但都所赚无几时,便自掏腰包借给她们27美元。这就是他后来创办乡村银行的缘起。1976年,他创建的孟加拉国农村银行,正式投入运营。迄今为止,他的“乡村银行”现已设立了1227个分行,为社会贫困人口提供了40多亿美元贷款,从而使58%的人脱离了贫困线。因此,人们把尤努斯创建的“乡村银行”又叫“穷人银行”。尤努斯的“乡村银行”主要有以下几个特点:
  1.服务定位比较明确。尤努斯“乡村银行”的服务对象主要集中在低端客户,特别是小额贷款只发放给当地贫困人群,贷款者96%以上为农村妇女。贷款金额不大,单笔贷款数额通常在50美元到100美元之间,能够较好地满足当地妇女对“微型商业”等小型创业资本的需要。[2]
  2.经营运作富有特色。尤努斯的“乡村银行”打破了借贷必须担保和抵押的传统,贷款无需抵押,而是利用乡村“熟人社会”的特点,以村民小组为基础,通过营造相互制约和帮助的组织,在村民之间建立互担风险、互助监督的机制,既保证了穷人的信用,又保证了银行的可持续发展。
  3.经营网点星罗棋布。尤努斯的“乡村银行”从27美元的贷款艰难起步,目前已发展成为拥有1227个分行,遍布46620个村庄,聘有12546个员工的银行网络。[3]庞大的机构和人员,反映了其管理有相当的独特之处。
  4.保持了自身经营效益与社会效益的统一。贷款回收率较高,贷款还款率高达98.85%,在帮助穷人脱贫致富的同时,又实现了自身的盈利。
  5.实现了西方金融理念与本国实践有机结合。作为一个经济学博士,尤努斯并没有照搬教课书的金科玉律,而是把西方的金融与科技以一种转化的方式用到自己的国家,颠覆了“不向穷人借钱”的法典,这对我国商业银行尤其是城市商业银行是一个很好的启发。
  
  二、尤努斯“乡村银行”对我国城市商业银行未来发展带来的启示
  
  在原城市信用社基础上组建起来的城市商业银行,具有与尤努斯创建的“乡村银行”相似的发展历程。在过去的十年发展历程中,城市商业银行的业务规模、资产质量、经营效益等均已取得了长足的进展。未来十年,城市商业银行如何发展,是继续立足原有的市场定位,做大做强目标客户,还是寻找新的客户群体,开辟新的市场发展空间,尤努斯及其创建的“乡村银行”的成功运作给了我们有益的启示。
  1.坚持“立足地方,服务中小企业和广大城市居民”的市场定位,是城市商业银行可持续发展的基础。在尤努斯“乡村银行”的广大服务客户中,96%以上是农村妇女。服务对象群体的高度集中化,这既符合尤努斯创建乡村银行的初衷,也是其“乡村银行”30年来得以持续发展的关键所在。城市商业银行要想在未来十年保持持续、健康、快速发展,仍需从自身实际出发,坚持正确的市场定位,并把围绕市场定位开展各项业务经营管理活动,作为推进城市商业银行发展的出发点和落脚点。一是在原城市信用社的基础上组建起来的城市商业银行,其植根于民间的“草根”性,决定了城市商业银行具有相当的人缘、地缘优势。二是城市商业银行目前的资金实力、管理水平、人员素质等,与“立足地方,服务中小企业和广大城市居民”的发展定位是相匹配的。三是监管部门积极推行的经济资本的监管理念,是城市商业银行立足自身定位的外在需要。四是城市商业银行避免同质竞争,迅速发展壮大的内在要求。因此,尤努斯“乡村银行”30年来对服务定位的牢牢坚持,并取得成功,坚定了城市商业银行按照自身市场定位发展的信心。
  2.建立适合自身的风险防范的运作机制,城市商业银行做好中小企业贷款是大有可为的。目前,国内银行业对小额贷款也引起了高度重视,但运作效果不甚理想,大多都属于财政补贴性的政府运作模式。[4]而城市商业银行作为地方政府指定的下岗失业人员创业贷款的主办行,在代理发放此类小额贷款过程中,往往发现政府相关部门对相关手续审查流于形式,对贷款的实际流向把握不严,绝大部分贷款不是用于创业投资,而是作为失业人员生活消费的主要来源。同时,由于此类贷款实行的是财政贴息并担保,城市商业银行内部缺乏创新的动力机制。因此,导致此类贷款本息回收率低,从而影响了城市商业银行开展小额贷款的积极性。

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