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我国网上银行发展现状、问题及对策研究

我国网上银行发展现状、问题及对策研究
 
第一章  引言
第一节  研究背景
1999年8月24日,全国技术创新大会对技术创新提出了两点要求:一是要用新技术改造和提高传统产业;二是要加快有市场前景和需求的高新技术产业。在进步与技术创新中,金融业作为一项核心部门,其改革和发展一定要从长远目标考虑,以创新为动力,大力开发跨世纪的新型服务品种,走内涵式金融创新发展道路,确保我国的金融业在国际竞争中处于不败之地。在这样的环境要求下,以此为依托的网上银行显示出其强劲的生命力。
网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。银行业的发展经历了三个主要阶段:在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理也主要以手工为主,兼以部分化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化程度却大大提高了,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;最后虚拟银行阶段是银行发展的较高层次。在这个阶段中,银行经营实体已经不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现,网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。传统商业银行的竞争在于资金和信贷的能力,而未来商业银行的实力则主要体现在金融创新和投资决策这两个方面上。
从目前看,激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因。四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的。特别是当我国加入WTO后,外资银行享受国民待遇,与商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间的问题。但是,在金融创新中,对于网上银行这一新生事物,国内各商业银行与外资银行的差距并不大,所以我国银行业应该及时把握机遇,先行一步,占领先机。
以高科技支持金融创新,是金融业从粗放型经营到集约化经营转变的有效途径。银行本身就是知识密集型的产业部门,它的每一次变化都与高科技发展密切相关。目前,我国银行拥有庞大和相对完整的网络体系,为网上银行的开发利用提供了可能。网上银行的出现,正是体现了高科技与金融创新的有机融合。从近期国内经济形势来看,发展网上银行对扩大内需、经济增长等,起到积极的促进作用。
 从网上银行本身的特点分析,优势明显;从国际金融环境来看,网上银行的发展是一种必然趋势。

第二节 研究意义
我国经济稳定迅速的发展,带动了网络市场的发展,而网络市场的发展却离不开电子商务。电子商务(E—Commerce),是指采用计算机网络(尤其是互联网)技术实现电子化信息交流和数据交换,进而完成整个交易活动的一种全新的经济形式。完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段,分别表现为信息流、资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段是一环扣一环,密不可分,犹如一个链条,而资金支付在这个链条中起着承上启下的作用。但是考虑到发展电子商务,能否实现网上支付至关重要。其实互联网诞生以后不久,人们就已经开始利用互联网开展电子商务活动,但因银行没能及时提供安全的网上支付手段,人们在付款时仍旧不得不采取老办法(即“网上订购、网下支付”)。但随着科技技术的发展,网上银行在不知不觉中出现了,而网上银行的业务在不断在扩大,现在也更加被大多数的年轻人所接受,可以说是21世纪一项伟大便捷的科技进步。
同时可以肯定的是,将来网上购物必定会成为同现实购物相平等的购物方式,而且包括网上存款、转帐及网上交水电费等活动也必将被广大网上用户所大力推崇和接受,毕竟这对双方都有利。试想你愿意大热天跑到附近的银行,排了半小时或者一小时的队,才轮到你缴费付款?这样既浪费了时间,又浪费了精力。所以本文就是为了让大家更了解我国网上银行的发展现状,以及在网上银行中可能遇到的问题,这样可以让你可能在使用网上银行时充分考虑到这些问题,选择一家与你较喜欢的网上银行。

第三节 研究思路
本文通过第二章先对网上银行有个简单的介绍,再通过第三、四章的深入研究,让读者了解到我国目前网上银行的现状,第五章则是对我国网上银行的主要问题的概括。这些问题概括得可能不是那么精确,但是确实存在着,及我个人想到的和他人对策,最后一章是全文的总结

第二章 网上银行的介绍
第一节 网上银行的定义
网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用 Internet 技术,通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。
第二节 网上银行的发展模式
网上银行发展的模式有两种,一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行,就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无 营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有 19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸。这是目前网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此,事实上,我国还没有出现真正意义上的网上银行,也 就是“虚拟银行”,国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
另外,根据服务的对象不同,网上银行又分企业网上银行和个人网上银行,企业网上银行主要针对企业用户,个人网上银行主要针对个人用户。一般情况下,银行的网上银行业务既包括个人网上银行又包括企业网上银行。
第三节 网上银行的兴起
基于internet的电子贸易活动近几年呈爆炸式增长,为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来了千载难逢的机遇。根据国际数据研究中心的统计资料,Internet电子商务1997年的年交易额已经达到100多亿美元,2004年交易额已增加到1500亿美元。任何电子贸易都离不开银行,银行是完成电子贸易不可缺少的服务机构,买卖双方必须通过它来完成电子贸易的支付和清算。这样,随着电子贸易的风起云涌,网上银行必然应运而生。
自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来,网上银行在世界范围内迅速发展。到了90年代末期,随着互联网等信息技术的发展、市场的变化和个人及公司客户需求的提升,美国花旗银行、大通银行和美联银行等均抓住机遇,采取措施,先后也开办了网上银行和call center 等电子银行渠道。其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家,这里就包括欧洲。所以说美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区,其网上银行的数量之和在当时约占世界市场的90%以上,因为它们的internet设备比较发达,也跟得上网上银行发展的速度。又过了6、7年的发展,电子银行渠道已经成为众多银行面向各类客户营销产品、改善服务、提高客户满意度和降低成本的主要渠道。
在我国,网络银行服务的推出稍稍滞后,1996年,招商银行率先在国内推出了“一网通”的网上银行概念,并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对账、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底,中国银行开始与世纪互联以及瑞得在线两家ISP进行网上交易的合作;1998年3月,成功办理了第一笔基于国际Internet的电子交易,实现了客户在线购买上网即时的功能。中国建设银行紧随中国银行、招商银行而推出网上银行服务,于1998年5月成立网上银行项目组,采用惠普公司的HPg000网络架构平台,经过一年多的开发于1999年8月推出了自己的网上银行,提供网上信息服务、账务查询、银证转账、网上支付。随后,中国工商银行、中国农业银行、中国民生银行和交通银行等也相继开办了网上银行服务。至今,国内几乎所有大的商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。总体上看,我国网上银行业务规模还比较小,但发展势头迅猛。


第四节  网上银行产生的必然性
网上银行的出现并不是偶然,而是以下三方面产生的必然结果:
首先,网络银行是网络经济发展的必然结果。
由于电子商务活动无时间和空间的限制,国界也将在某种程序上消失,经济全球化的结果也带来金融业务全球化,世界金融业的竞争更加激烈。同时,电子商务需要处理好信息流、商流、资金流和物流中的各个环节,才能健康运行和发展民用工业,才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节,其高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求,结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用,网络银行就产生了。
    其次,网络银行是电子商务发展的需要。
无论对于传统的交易,还是新兴的电子商务,资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中,商业银行作为支付中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色,无论网上交易还是网上购物,都需要银行借助电子手段进行资金的结算和支付。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者,是连接商家和消费者的纽带,是网络银行的基础,它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次,直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此,网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。

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