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论我国商业银行个人金融业务的拓展(2)
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(一)国外商业银行个人金融发展新趋势
随着金融全球化的发展,信息网络技术的广泛应用,大规模的银行合并浪潮,全球性的金融管制放松以及个人财富的迅速增加,西方发达国家银行个人金融业务发展正出现一些新的变化趋势。
1.个人金融业务网络化,服务手段虚拟化
因特网的普及,使得网上银行迅速发展,而且网上银行的使用也得到了很快的普及,美国最大的100家银行都是在网上开展银行业务,例如花旗银行、美国第一银行大量投入发展网上银行业务,而且网上银行的重点就是个人业务。由于网上银行成本低廉,速度快、效率高、操作方便,可以不受时间和空间的限制。西方银行业走向全球化发展的道路,就是依靠网络技术的普及,这不仅推动网上银行的发展,也可以打破银行业之间的地域限制,加速了个人金融业务的发展和普及。
2.个人业务全能化,业务创新层出不穷
21世纪,创新是企业发展的命脉。经济一体化、金融全球化都要求银行本身不断加强创新的投入,加快创新的步伐,扩大创新的领域。银行业的创新不但包括产品创新,业务创新,服务创新,销售方式创新,同时也对银行业组织结构的创新提出更深层次的要求,所以,大多的跨国银行在不断提高服务质量的同时创新也成为其发展的动力源泉。
3.个人金融业务全球化、国际化
金融的全球化趋势和跨国银行的发展,家庭消费和经济活动范围的国际延伸以及其对国际金融服务需求向国际领域的扩展,促使个人金融业务向国际化方向发展。在金融全球化的浪潮中,西方跨国银行之间的合并不仅扩展了其在世界各国的机构网点,增强了其市场占有份额,而且在其业务更加综合化的同时也带动了个人金融的国际化发展。
(二)借鉴国外商业银行经验发展个人金融业务
  国外银行理财业务比我国早了几十年,且业绩较优。他山之石,可以攻玉。
1、更新观念,正确引导
  当前,银行必须要在开放金融业尤其是人民币市场和零售业务市场时,做好充分的战略准备。要清醒地认识到银行在战略上批发业务为主逐步转向以零售业务为主是银行的现实选择;要针对个人金融业务中存在的实际问题和大众消费心理,利用各种形式主动加强宣传和营销,积极提倡大众信用消费,开设“百姓金融课堂”千方百计营造下良好的个人金融业务发展大环境,用政策来调整引导,用贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足消费领域和消费群体的金融需求。树立以客户为中心的观念,坚持竞争的观点,发展、服务的观点,开展各种形式大讨论,增强员工紧迫感,真正把个人金融业务摆上日程,抓实抓好。
  2、完善个人金融业务组织机构体系
  要引入现代营销理念,建立“客户中心型”组织结构。一是组建个人金融业务部门,成立服务中心,对个人的一切金融业务都集中到中心办理,解决人为将存、贷、记、卡隔离开的问题,为个人客户提供一揽子的金融超市服务。二是全面推动储蓄所向分理处升格,逐步把储蓄所改造成“一业为主、多种经营”的综合性零售业务网点,甚至挂牌为“小百货金融商店”,以更好地满足客户各种需要。三是加大投资力度,向科技扩张战略转变。为了适应信息时代,应对外资银行的挑战,要大建自助银行、销售终端以及网络银行,使全行非台面业务占比迅速提高,最大限度地方便客户。
  3、大力发展个人金融产品,逐步向有发展前景的业务实施战略倾斜
  随着个人金融业务需求的逐步扩大,对银行产品多元化的呼声也越来越高,在投资渠道日益多元化的市场背景下,银行如果不能给客户提供一些良好的金融产品,就会使目前商业银行赖以生存的储蓄存款分流,进入别的投资领域。
一是发展以银行卡为核心的个人银行产品。首先,银行卡的发展能够吸收大量的储蓄存款。增加银行卡的发卡数量,特别是发挥“储蓄卡”吸收存款的作用,将能推动商业银行的传统个人银行业务,促进储蓄存款的增长。其次,不断增加银行卡的功能。科技的发展使银行卡已经可以将商业银行的传统零售业务与创新业务融合。除了保留过去储蓄、消费业务以外,银行卡还应与证券、保险、电信等行业进行合作,开通外汇买卖、银证转账、股票买卖、保险代理、手机银行、IP电话等多种中间业务。这既满足了客户的多样性的理财需要,稳定了存款,又给银行带来了新的利润。第三,以银行卡业务为载体发展个人信用业务,推动个人消费信贷业务的全面发展。随着我国居民收入水平的提高,个人的消费能力得到了增强,个人的信用也不断提高,出现了个人消费信贷的巨大需求。从实际发放贷款的情况看,个人消费信贷普遍的低逾期率和低坏账,也说明了个人信贷业务的低风险率。开辟适合我国国情的个人消费信贷业务是我国的商业银行调整信贷结构,培育新的利润增长点的重要途径之一。
二是向发展中间业务倾斜。中间业务是外资银行向中资银行叫板的筹码之一,要特别加强重视。当务之急是要大胆对个人理财业务进行有益的探索,尝试在软硬件环境好的支行营业部、分理处营业大厅里设置个人理财中心。在个人理财中心运作初期,主要是启动咨询、代理功能,向他们推介银行电汇、通存通兑、ATM、POS、银行汇票、银行承兑汇票、贴现、消费信贷等业务,并提供合乎客户实际的最佳解决方案,使他们没有会计也能走遍神州。要下工夫改造ATM、POS功能,使他们成为有益的理财工具,积极兴建小型保管箱营业场所;要设计其他个人理财品种,如房地产+证券+期货+期权等投资银行业务的“投资组合”、各种代理、咨询服务、客户授信、私人按揭、消费信贷、个人外汇买卖等,在产品齐全的基础上,根据客户不同需要,“度身定做”,保证客户资金或财产的保值增值。
  此外,还应不断完善内部网络的建设,建立客户呼叫中心和电话银行系统,特别是应该大力发展网上银行业务,使客户只要通过因特网就可以完成账户查询、网上汇款、网上购物、证券投资、外汇买卖、网上贷款等诸多网上结算与融资业务。网上银行的建立可以减少银行运行的成本,拓展个人银行服务的空间,使银行业务不受机构设置和营业时间的局限,给客户提供全方位和全天候的服务。商业银行可以充分利用网上个人业务的特点,将它与商业银行的传统个人业务进行整合,出售与经营银行产品,把商业银行的网站办成“金融百货超市”,这种“虚拟银行”能给银行带来实实在在的真实利润。
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