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城市商业银行发展战略研究

摘  要:城市商业银行是在我国特定历史时期产生的,和国有商业银行相比,它具有规模小,抗风险能力弱的特点,然而它又具有立足地方、服务中小企业和城市居民的先天优势,在新形势下如何实现我国城市商业银行的可持续发展是摆在当前迫切需要解决的课题。城市商业银行要想实现可持续发展战略,必须走联合、重组、并购和上市的资本运营之路。

关键词:城市商业银行;发展;战略 

1 我国城市商业银行发展现状和存在的问题

中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社,城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难,结算难、存款难,贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为:机构数量多,经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下,为了增加这些机构自身应对风险的能力,也为了方便实施切实有效的监管,从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市,在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上,组建了城市商业银行。截至2005年9月底,中国已建成城市商业银行113家,资产总额达到18833亿元,占所有银行机构总资产的比重为5.1%。营业网点数接近6000个,从业人员则超过了1O万人,业已成为中国银行体系中的一个重要组成部分。由于全国的110多家城市商业银行,大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来,所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势:

(1)城市商业银行的基础比较薄弱

大部分城市商业银行成立的时间不长,普遍规模较小、基础比较脆弱,特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要是,一方面就是在城市商业银行组建初期,由于缺乏管理和有效的制度制约,部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的;另外,地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化,加之近些年监管不力所导致。

(2)城市商业银行区域性、地方性特征明显

城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的,基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制,决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此,目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。随着入世保护期的结束,外资银行在我国经营的地域限制将被取消。在这种情况下,我国110多家城市商业银行却没有一家实现跨区经营,而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

(3)公司治理和内控制度不完善

多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束,造成公司治理结构不完善,内部控制薄弱,高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高,个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重,业务拓展和创新能力相对较弱。部分城市商业银行的领导和高级管理人员素质不高,缺乏必要的金融分析和管理水平,员工素质也亟待提高。这一切都制约了城市商业银行的进一步发展。

(4)    个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出

由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包袱,加上个别银行在经营管理思路中存在的问题,一些银行的风险越来越突出。在城市商业银行总体资产质量不高的情况下,呆帐核销的力度明显不足,这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患;另外,目前城市商业银行的资本充足率普遍偏低,难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。抗风险能力弱,又缺乏科学有效的资本金补充机制,越来越成为城市商业银行发展的一个重大问题。

我国加入WTO以后,对城市商业银行来说,挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧,各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体,这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的;同时外资银行先进经营理念的实施,先进管理模式的引入,先进产品和服务的全面展开,先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行带来巨大的冲击。

2   当前我国城市商业银行的市场战略定位

金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”,即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。由于城市商业银行的发展历史以及机构性质决定了它的发展离不开城市经济这一根基;其组织形式、经营规模等决定了它服务于中小企业和城市居民的特性;员工素质、内部管理、经营水平以及风险控制等与大企业、大集团、高新技术企业不相适应。因此,城市商业银行的自身特性决定了立足地方、服务中小企业和城市居民的市场定位。

首先,从我国宏观经济环境开看,个体、私营经济是我国各种经济成份中的最具活力的部分,伴随着建立社会主义市场经济体制,非公有制经济的大力发展已是势在必行。中小企业虽然存在机制灵活的优势,但是在发展中经常遇到融资难的问题,特别是一些高新技术企业,资金需求投入大、周期长、风险高,就需要更多的金融支持。作为一家地方性金融企业,城市商业银行应当充分把握国家这一经济发展脉搏,支持非公有制企业和中小企业和高新技术企业的发展。

其次,从金融行业环境来看,目前,我国的金融格局基本上仍是国有银行一统天下,而且国有银行出于规模经营的利益考虑,主要以国有大中企业为客户对象,为其提供信贷资源。广大的中小企业则普遍存在资金不足、融资困难,这种情况是与建立社会主义市场经济不协调的。针对此状况,国家在近期加大金融改革力度的措施之中强调“应健全多层次、多类型的金融机构体系,加快地方性金融机构的建设,实现多种形式并存、分工合作、功能互补的金融体系。”这表明,改革旧的金融体制,建立非国有独资的甚至是完全民间经营的金融机构,逐步实现金融机制机构在所有制上的多元化和经营规模的多样化,是新形势下的需要。随着这项改革的全面推行,将为地方性股份制商业银行—城市商业银行提供发展的宽松环境。

 

3  我国城市商业银行未来的发展目标

党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》为深化金融企业改革给出了明确的思路:“鼓励社会资金参与中小金融机构的重组改造。在加强监管和保持资本金充足的前提下,稳步发展各种所有制金融企业”。中国银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上就推动城市商业银行风险防范和改革创新指出,城市商业银行要抓住机遇,加快实施改造和重组。通过资产置换、增资扩股、引进境外战略投资者等手段,综合化解历史风险,增强抗风险能力,提高公司治理水平,完善内部控制机制。银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上,按照市场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购的方式,实现优势互补、资源整合、共同发展,从而突破单个城市的限制,实现跨区域发展。

因此针对当前城市商业银行发展中存在的问题,城市商业银行的发展目标可概括为以下几个方面:提高资产质量,降低不良资产比率;增强资金实力,提高资本充足率;改善股权结构,优化法人治理结构;稳步扩大规模,不断进行金融创新;加强企业文化建设,不断提高管理水平和人员素质;提高盈利能力,有效控制经营风险。

4  城市商业银行实现战略目标的方法和途径

(1)运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置

不良资产比重过大、资本充足率较低是目前压在城市商业银行头上的两座大山,而通过资产置换、不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题。一个成功的经验就是在2002年,山东省交通厅与威海市政府签订了《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》以解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题,具体做法是:威海市政府指定具有贷款资格的承贷单位,向威海城市商业银行借款人民币8亿元,收购该行等额不良贷款本金及表内、外利息。由于该贷款是专项用于剥离不良资产,不同于一般经营性贷款,根据人民银行的有关规定和威海市财政的承受能力,威海市城市商业银行按照同期同档次法定利率计收利息,其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后,由银行回购核销等额不良贷款本金;贷款利息列入威海市年度财政预算按季支付,本金通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。威海市城市商业银行这种以政府贷款置换银行不良资产的做法,有效的化解了银行的风险,对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。

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