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转变保险价值观促保险业平衡发展

  第一阶段,追求保费收入阶段,也即保险业务的扩张阶段。在这个阶段里,许多保险公司忙于跑马占荒,迅速占领市场份额;保险市场被几个大型原始公司垄断,小型公司缓慢发展;保险产品同化、保险费率单一,合同条款雷同;业务重规模,无法体现经营效益和服务质量。在过去的20年中,我国保险业第一阶段形成并发展,特别是近10年间,“营销”的概念传人我国,大批的保险代理人推动着我国保险航母向前行驶,至今,我国已拥有128万保险代理人,实现保费收入1 612.83亿元,占全国保费总收入的41.56%。由此可见,保险代理大军推动了我国保险业的发展,并协助我国保险公司基本完成了“资本积累”的过程。在这个过程中,“保险”的概念走进了千家万户,但是由于保险代理人规模的盲目扩张,加之保险经营主体的管理不善,致使保险代理人误导、欺骗投保人的事件屡屡发生;《保险法》直到2002年10月28日修订后才对保险代理人的违法、违规行为加强了刑事和民事的处罚力度,同时明确了保险经营主体的连带责任。但是过去发生的种种已成现实,随着保险代理人规模的不断扩大,对于保险经营主体管理的要求更为严格,因为代理人的行为代表着保险人,当出现问题时,除了对其进行处罚,我们更应当反思保险人和保险监管机构是否对其行为进行了必要的约束。折射到近年来保险业务规模的快速增长上,固然保险代理人功不可没,而保险人对于其业务险种的搭配销售则更为高明。先是看准投资时机,在我国居民尚未具备足够的风险承受能力时,推出并大量销售投资连结保险,由于股市突变,我国的股票证券在一时间迅速走跌,保险机构投资者也无法逃脱厄运,于是痛苦地经历了投资类产品的退保潮;接着又大力推动银行保险的发展,利用银行的机构网点代理销售保险产品,在这一时期保险公司着力推出的是长期分红类产品,这是因为分红型保险承诺的回报高于银行同期存款,同时又可免征利息税,以此吸引投保人。这样一来,使我国居民形成浮躁的保险观念,并使其认为保险并非为了保障,而是为了获得收益,那么一旦收益出现风险,就会造成大众对于保险的质疑。

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