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我国保险经纪业发展若干问题探析
 保险中介是保险市场不可或缺的组成部分,是保险市场化改革的必然结果,保险市场越发达,保险中介越重要。保险经纪作为保险中介的一支生力军,由于自身特殊的职能定位,在促进保险业的全面协调发展方面,必将发挥越来越重要的作用。2007年,保险经纪机构盈利22053万元,同比增长104.74%,创历史最好成绩。面对乐观的形势,在“促进保险业又好又快发展”的大背景下,须深思熟虑保险经纪做大做强,发挥其激活保险市场的“鲶鱼效应”的问题。

  一、保险经纪业发展的现状

  (一)两增

  一是主体速增。从2000年6月我国第一家保险经纪公司正式成立到现在的322家,7年间保险经纪公司的数量增加了几百倍,而且每年都保持着两位数的增长势头,彰显了保险经纪公司从无到有的惊人发展速度。在保险经纪主体数量不断增加的同时,分支机构也在快速扩张。二是业务速增。2006年保险经纪公司实现业务收入14.55亿元,同比增长37.26%;2007年保险经纪公司实现业务收入20.19亿元,同比增长41.39%.曾一直处于缓慢发展状态的保险经纪业呈现出高速增长的态势。

  (二)两低

  一是业务规模较低。随着保险经纪公司数量的逐渐增加,保险经纪业的产能得到不断提升。2006年实现保费收入106.65亿元,占当年全国总保费收入的1.89%;2007年实现保费收入166.88亿元,占当年全国总保费收入的2.37%.从上述情况看,保险经纪业的业务规模虽然与自身相比呈逐年上升趋势,但在保险业总体业务规模中的比重仍微乎其微。二是经营层次较低。由于规模较小,专业性不强,技术含量较低,社会认知度不高等诸多因素的影响,保险经纪公司仍停留在低端的经营层次。

  (三)两化

  一是业务经营两极化。2006年收入前十名的保险经纪公司的营业收入共计7.4亿元,占全部保险经纪公司营业收入的50.86%;2007年收入前十名保险经纪公司的营业收入共计10.33亿元,占全部保险经纪公司营业收入的51.16%.数量只占3%的十家保险经纪公司占据了保险经纪市场的半壁江山,“马太效应”凸现,一些经营较差的公司出现亏损。二是业务来源同质化。在保险经纪公司的业务结构中,来自保险公司的保费业务始终占据主导地位。2006年,在所有保险经纪公司的业务中,经纪业务保费收入占98.2%,而再保险业务和咨询业务收入只占1.8%;2007年,在所有保险经纪公司的业务中,经纪业务保费收入占97.7%,而再保险业务和咨询业务收入只占2.3%.业务同质化导致各家公司的业务对象都集中在相同的几个主要险种上。而且,各家公司的大部分经纪业务保费又来源于“股东背景”业务,保险经纪公司的业务结构过于单一。

  当前,保险经纪业发展存在的主要问题是行业定位、专业人才、诚信意识、法律政策以及社会认识等方面还存在一定的缺失,制约了保险经纪业的快速健康发展。

  二、保险经纪业发展的对策

  (一)打造专业化经营之路

  在300多家保险经纪公司中,股东资源型的公司数量约占50%以上。在日益增长的保险经纪需求与落后的保险经纪技术、多元化的经纪业务需求与单一化的股东资源模式的矛盾背景下,保险经纪公司不应仅仅满足于做股东业务,而应尽快重新调整公司的战略定位和发展方向,不断满足保险经纪市场的深层次需求,实现自身发展、社会效益和股东回报的共赢。因为,除了股东还有更多的企业需要风险管理。保险经纪公司由于其在从事风险管理服务上所具备的专业特点,而为管理各类风险所需要。因此,保险经纪公司若想成为风险管理专家,就必须走专业化路线。

  首先要培养和吸纳两类专业人才。一类是专业管理人才;一类是专业技术人才。专业技术人才包括精通保险经纪技术的人才和精通其他行业技术的人才。这样才能在公司内部自上而下形成一整套人才体系,为保险经纪业务的开展奠定人力基础。其次是由现在的粗放式经营向专业化经营转变。锁定自己的目标客户,或将中小型企业作为自己的客户群,为其在某一方面提供专家服务;或将大型企业作为自己的客户群,为其提供全方位的服务。但无论最终的客户定位如何,都要成立自己的风险管理专家委员会,将其作为公司最重要的部门,由该委员会为客户提供团队的专家级风险管理服务;也可按照保险业务和险种进行部门设置,每个部门配备专家,对重大经纪业务实施矩阵式的项目组制;从相关部门抽调专家组成项目组,为该项目制定合理的风险预案,选择适合的保险公司,并提供其他相关的保险中介服务。只有这样,保险经纪公司才能为各行各业的大型商业风险项目提供更为有力的保障。

  保险经纪公司只有实现专业化,才能提高诚信度,才能提高社会认知度,才能成为真正的“风险管理专家、保险采购行家、专业索赔代理和投资理财顾问”。

  (二)塑造良好的诚信形象

  中国社会调查事务所曾经对影响消费者购买保险的主要原因进行过调查,18.7%的被调查者选择“保险代理人素质太差”,21%的被调查者选择“理赔太难、理赔时间太长”,另有69%的被调查者对保险代理人持“不信任”态度。显然,保险经纪人在中国保险市场是否受到欢迎与肯定,同样取决于他们能否为消费者提供诚信服务。

  首先,保险经纪公司和每个保险经纪人必须恪守诚实信用原则。将诚信作为立业之本,在执业活动中自始至终将客户的利益放在首位;力争做到客观、全面、准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息,不误导客户。在展业过程中严格履行如实告知义务,并将客户利益置于自身利益之上,确保客户利益得到优先满足和最大实现。

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