分享到:
保险学论文 最近更新
金融研究论文:论江苏沿海开发金融支撑
证券类公司并购效应和方式选择分析
浅谈中小企业融资困境原因
谈谈关于我国社会保险风险险源
浅谈金融创新背景下的金融监管改革14年
中国新型农村社会养老保险制度
浅谈上市公司资本运营战略
谈新股定价机制研究
加强中国农村金融体系构建政策
国有控股公司对子公司控制问题的研究试论
关于商业银行操作风险管理研究
金融危机对江苏农业利用外资的影响与对策浅谈
财务指标在证券投资中的应用(浅析)
关于如何重组城市银行进行改革
保险学论文:试论商业保险与社会保险在养老保险领域的结合
浅谈人民币国际化的路径选择
公司研究论文:论公司僵局救济之强制收购股权制度
解析上市公司高管人员行为约束
2013年期货市场论文范文精选
2014年国外股民的炒股文化
我国商业医疗保险供需行为分析及对策

内容摘要:商业医疗保险是医疗保障体系的重要组成部分,但在我国还处于发展的初级阶段,供需存在矛盾。一方面,我国居民对商业医疗保险有着旺盛的需求;另一方面,保险公司的医疗产品却供给不足。本文通过对我国商业医疗保险供需行为的分析,提出解决供需问题的对策。
  关键词:商业医疗保险 供需行为 对策
  
  我国的医疗保障体系由两部分构成:社会医疗保险和商业医疗保险。目前,我国的社会医疗保险主要是针对城镇职工开办的,为职工提供最基本的医疗费用。商业医疗保险是社会医疗保险的重要补充,根据保险责任,其产品可划分为三大类:重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗费用保险。近几年,商业医疗保险在我国有了较快的发展,同时也存在着问题,使得商业医疗保险还难以满足人们日益增长的医疗需求。本文通过对我国商业医疗保险供需行为的分析,为我国商业医疗保险改革与发展提出政策建议。
  
  我国商业医疗保险需求行为分析
  
  (一)居民对商业医疗保险的需求
  我国的社会医疗保险改革以及国民经济的迅猛发展,为居民对商业医疗保险的需求提供了现实基础和经济基础。我国城镇职工基本医疗保险制度改革后,基本医疗保险所提供的诸如服务范围、服务标准、起付标准、最高支付限额都是有限的,远远满足不了人们多方面的医疗需求;同时,我国经济的持续发展,人们的收入水平和生活水平稳步提高,为居民购买商业医疗保险奠定了坚实的物质基础。一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示,我国有28.3%的城市居民把商业医疗保险作为首选,其比例已超过了养老、人身意外和人寿保险。在保险消费和需求上,医疗保险排在了第一位。麦肯锡公司也预测,中国商业医疗保险市场在2004年至2008年的5年间将快速发展,市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。
  (二)居民购买商业医疗保险的行为滞后于观念行为
  虽然我国居民对商业医疗保险有着旺盛的需求,但其购买行为却滞后于其观念行为。如我国目前商业医疗保费收入不到人身险保费总收入的1%。同国际水平相比,我国的差距是很大的,即使与国际上以社会医疗保险为主、商业医疗保险为辅的发达国家相比,我国商业医疗保险在保险深度与密度方面差距也是很大的。究其原因还是商业医疗保险的产品和服务水平落后,不能激起居民购买商业医疗保险的热情,如医疗费包括门诊费、住院费和重大疾病治疗费。现有医疗险主要集中在重大疾病上。随着社会医疗保险制度改革的深化,人们对因住院引起的收入减少及护理费用、遗属生活费用等各项保险服务要求越来越高,保险公司在这些方面服务覆盖的不足十分明显。各公司为了规避风险,采取了保险金额封顶的措施。但随着医疗技术的不断进步,医疗费用不断上涨,保险产品对一些大病、重病却缺少足够的保障。种种原因,使得居民认为购买现有的商业医疗保险产品并不能解决自己的实际所需,因此,尽管有如此旺盛的需求,但始终对商业医疗保险持观望态度。
  (三)居民购买商业医疗保险时的逆选择行为及道德风险
  在医疗保险中,由于供需双方信息是不对称的。因此,被保险人往往做出不利于保险人的选择,即逆选择,主要表现为患病风险大的人选择参加保险,而患病风险小的人选择不参加保险或退出保险。同时,由于保险的存在,被保险人有时会做出不利于保险人的败德行为,在医疗保险中主要表现为隐瞒病情与治疗费用的骗保和骗赔,医患双方从本身经济利益出发侵犯保险人利益。
  
  我国商业医疗保险供给行为分析
  
  (一)我国商业医疗保险有巨大发展空间
  作为社会医疗保险的补充,商业医疗保险的空间在于六个方面:社会医疗保险中规定的个人自付比例部分和医疗费用超封顶线部分,社会医疗保险不保的特殊药品,社会医疗保险不保的诊疗项目,社会医疗保险不保的医疗服务设施和非指定医疗机构,收入补贴型和护理津贴型费用,社会医疗保险未覆盖人群。由此可以看出,我国商业医疗保险有着巨大的发展空间。

随机推荐
略论中国古代社会保障思想和措施
信息不对称条件下的信用卡风险管理
市场经济条件下我国保险信用体系建设
谈原保险合同准则的创新
2002年劳动社会保障事业发展状况分析*(一、二)
保险表见代理制度分析
西方偿付能力监管对我国保险监管的启示
探析我国养老保险基金多元化投资面临的风险及对策
公平视角下社会保障制度改革研究
关于医保基金运行中存在的问题及对策(参考)

设为首页 | 关于我们 | 广告联系 | 友情链接 | 版权申明

Copyright 2009-2014 All Right Reserved [粤ICP备05100058号-11]